明天往往比人們想象的來得更快。養(yǎng)老規(guī)劃看似遙遠(yuǎn)，但其實(shí)卻觸手可及。改革開放以來，人口紅利推動(dòng)深圳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，近年來深圳人口老齡化問題卻也日益凸顯。

近期，國(guó)家首批稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)開展，首批養(yǎng)老目標(biāo)基金獲批，政策連發(fā)，讓個(gè)人投資養(yǎng)老時(shí)代加速到來。但與此同時(shí)，年輕一代對(duì)有效的養(yǎng)老投資策略，卻處于一知半解的狀態(tài)。

近日，螞蟻財(cái)富宣布將利用開放+AI技術(shù)推出用戶“一站式”養(yǎng)老服務(wù)，人保壽險(xiǎn)也在支付寶平臺(tái)上推出適合年輕人投保的“終身養(yǎng)老金”。在養(yǎng)老投資時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)如何培養(yǎng)年輕用戶養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)，提供便捷養(yǎng)老服務(wù)成為了一個(gè)長(zhǎng)期課題。

養(yǎng)老第三支柱步入“快車道”

8月6日，備受期待的養(yǎng)老目標(biāo)基金終亮相，華夏、南方、中歐、易方達(dá)、鵬華等14只養(yǎng)老目標(biāo)基金于正式獲得證監(jiān)會(huì)發(fā)行批文，公募基金助力養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)正式拉開帷幕。

有業(yè)內(nèi)人士表示，養(yǎng)老目標(biāo)基金一次獲批14家，遠(yuǎn)超預(yù)期。更有不少觀點(diǎn)認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老時(shí)代來了。

黨的十九大報(bào)告明確提出，要全面建成多層次社會(huì)保障體系。梳理近期國(guó)家出臺(tái)的養(yǎng)老政策不難發(fā)現(xiàn)，第三支柱為養(yǎng)老提供更好的保障的思路愈發(fā)明晰。

6月7日，個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在上海、福建和蘇州等地展開試點(diǎn)；8月6日，全國(guó)首批養(yǎng)老目標(biāo)基金面世，14家基金公司的養(yǎng)老基金產(chǎn)品獲批；8月10日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開展……在政策支持下，加快了養(yǎng)老第三支柱建設(shè)的步伐。

新政一出，行業(yè)聞風(fēng)而動(dòng)。以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成為了獲批機(jī)構(gòu)和用戶的首選平臺(tái)。

據(jù)悉，目前首批獲發(fā)的14只基金目前正在與螞蟻財(cái)富洽談發(fā)行檔期，以及準(zhǔn)備風(fēng)險(xiǎn)揭示書、投資者教育等事宜，最快將于9月登陸支付寶平臺(tái)。很快，用戶在支付寶手機(jī)客戶端的財(cái)富專區(qū)（螞蟻財(cái)富）就能買到所有這些基金。

巨大需求催生萬億級(jí)市場(chǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2017年底美國(guó)第三支柱資產(chǎn)規(guī)模為9.2萬億美元，相當(dāng)于本國(guó)GDP的49.54%。專家表示，假設(shè)我國(guó)第三支柱如果能夠達(dá)到GDP的20%，資產(chǎn)規(guī)模將超過16萬億元人民幣。

超半數(shù)年輕人未做養(yǎng)老儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備

與此同時(shí)，現(xiàn)實(shí)的問題是有超過97%的年輕人對(duì)養(yǎng)老金不甚了解。螞蟻金服和富達(dá)國(guó)際聯(lián)合發(fā)布2018《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》，報(bào)告顯示，35歲以下的年輕人有超過半數(shù)還未準(zhǔn)備養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。

正當(dāng)年的你，是否想過自己的養(yǎng)老規(guī)劃呢？退休后，傾向于哪種方式養(yǎng)老？

面對(duì)問題，小林直言：“并沒有，感覺太遙遠(yuǎn)?！?4歲的小林來深圳才兩年，在一家事業(yè)單位上班，她跟同齡人一樣，考慮更多的是眼前的問題，比如工作、戀愛和生活。

“現(xiàn)在家庭負(fù)債高，買保險(xiǎn)也算是降低家庭風(fēng)險(xiǎn)吧?！?6歲的周女士已婚多年，在朋友的介紹下買了一款保障型保險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)包含了重疾、意外、醫(yī)療等，不算養(yǎng)老險(xiǎn)，只是作為補(bǔ)充養(yǎng)老，“以后有錢再買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品”。跟周女士一樣，不少已婚人士雖有養(yǎng)老投資的意識(shí)，但具體規(guī)劃卻不甚清晰。

已過不惑之年的李先生是福田區(qū)一家律師事務(wù)所的合伙人，購買香港保險(xiǎn)一度是他的選擇?！吧暾?qǐng)便捷、價(jià)格便宜、理賠寬松快速，而且還分紅高，這些都是極具吸引力。”李先生說，看似“物超所值”的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品背后也風(fēng)險(xiǎn)四伏，一些來咨詢的客戶反映“程序繁瑣、理賠太難”等諸多問題，最后讓他望而卻步。

“養(yǎng)老目標(biāo)基金的出現(xiàn)，讓我有了更多的選擇?！崩钕壬f，如果想在退休后保持以前的生活水平，需要一筆很大的積蓄。這時(shí)需要個(gè)人養(yǎng)老作為一個(gè)補(bǔ)充，為養(yǎng)老提供更好的保障。

一站式助力年輕用戶規(guī)劃養(yǎng)老

調(diào)查顯示，中國(guó)年輕人認(rèn)為他們至少需要163萬元才能過上舒適的退休生活。然而，根據(jù)當(dāng)前的儲(chǔ)蓄狀況和銀行存款利率推算，在不進(jìn)行投資的情況下，他們需要長(zhǎng)達(dá)59年的時(shí)間才能存夠有足夠的資金達(dá)到期望的養(yǎng)老儲(chǔ)備水平。

幫助年輕群體樹立養(yǎng)老儲(chǔ)備的意識(shí)，讓他們更便捷地做好養(yǎng)老規(guī)劃，成為了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)正在探索的事情。8月14日，螞蟻財(cái)富就宣布將上線為用戶基于開放+AI技術(shù)提供一站式養(yǎng)老服務(wù)，用戶通過“養(yǎng)老賬戶”能夠看到養(yǎng)老基金、社保、醫(yī)保、養(yǎng)老投教等內(nèi)容和資訊，未來還會(huì)有養(yǎng)老規(guī)劃小工具等與養(yǎng)老有關(guān)的豐富服務(wù)內(nèi)容。

養(yǎng)老是典型的因個(gè)體發(fā)展和家庭綜合情況都要考慮的場(chǎng)景，螞蟻財(cái)富根據(jù)用戶的具體情況利用AI技術(shù)智能調(diào)整養(yǎng)老資產(chǎn)匹配，機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)用戶的情況變化輸入因時(shí)而異的匹配投顧服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一人一策，貼合需求。

螞蟻財(cái)富常務(wù)副總裁祖國(guó)明表示，通過調(diào)查顯示，年輕用戶的養(yǎng)老期待和養(yǎng)老規(guī)劃行動(dòng)存在差距，螞蟻金服希望通過利用AI技術(shù)提供方便快捷的養(yǎng)老服務(wù)，讓用戶能夠提早認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老規(guī)劃的重要性，并利用螞蟻財(cái)富提供的個(gè)性化養(yǎng)老服務(wù)便利地進(jìn)行養(yǎng)老準(zhǔn)備，規(guī)劃未來美好生活。

而此前，支付寶還上線了一款由人保壽險(xiǎn)提供的低門檻?zhàn)B老險(xiǎn)產(chǎn)品，允許用戶一元起投，隨時(shí)隨地可繳納保費(fèi)，還能按月分紅，產(chǎn)品推出后已在年輕群體中獲得了較大反響。

未來，在一站式養(yǎng)老服務(wù)個(gè)人賬戶中，將社保、公積金等基礎(chǔ)保障，同養(yǎng)老基金、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)等“第三支柱”養(yǎng)老儲(chǔ)備打通也值得期待。（聞坤）