寶安日報2020年4月15日訊 疫情對商場等營業(yè)場所和保險公司都是一場巨大的考驗，顧客購物時感染，造成的損失應(yīng)由商場還是公眾責(zé)任險承擔(dān)？寶安區(qū)司法局組織律師就企業(yè)可能遭遇的保險合同相關(guān)問題進行解答。
問：顧客在商場購物時感染了新冠肺炎，企業(yè)能否申請公眾責(zé)任險理賠？
答：顧客感染了新冠肺炎屬于疾病，但保險合同中是否將疾病列為公眾責(zé)任險免責(zé)情形會影響保單責(zé)任。財產(chǎn)保險中的意外事故并未排除“疾病”導(dǎo)致的突發(fā)性事件。本次新冠肺炎屬于疾病的一種，故在司法實踐中，如果保險合同中未將“疾病”明確列為責(zé)任除外條款，或未明確定義“意外事故”概念，則法院將因第三者感染新冠肺炎認(rèn)定為意外事故的可能性較大。在此情形下，如果被保險人在經(jīng)營過程中，因未依法做好相關(guān)防護措施而導(dǎo)致第三人感染新冠肺炎所造成的損失，可能會被法院認(rèn)定保險責(zé)任成立。
問：保險企業(yè)對于疾病保險、醫(yī)療保險如何理賠？
答：根據(jù)銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕10號）要求，在確診或疑似患有該種疾病的患者作為被保險人的人身保險合同中，保險人應(yīng)根據(jù)所投保的保險種類及保障范圍，依據(jù)保險合同的約定，分門別類進行理賠處理。
建議：（1）疾病保險：新型冠狀病毒感染的肺炎屬于新發(fā)病種，并非保險合同所約定的疾病種類。在重大疾病保險合同中，可以考慮重癥被保險人所處的疾病狀態(tài)是否符合保險合同約定，比如深度昏迷、急性呼吸窘迫綜合征(ARDS）等。對于輕癥患者，考慮肺功能衰竭，在診斷標(biāo)準(zhǔn)滿足保險合同約定時，適當(dāng)放寬“慢性呼吸系統(tǒng)疾病”引發(fā)這一病因，以響應(yīng)銀保監(jiān)會要求的適當(dāng)擴展責(zé)任范圍這一規(guī)定。對于被保險人身故的保險責(zé)任，保險人查明受益人后應(yīng)及時理賠。
（2）醫(yī)療保險：在確診患者與疑似患者醫(yī)療費用由政府承擔(dān)的通知出臺之前，被保險人發(fā)生的醫(yī)療費用，屬于保險合同保障范圍內(nèi)的，應(yīng)盡快理賠。各保險公司對符合賠付條件的被保險人，可以考慮放棄免賠額的限制，全額賠付。