讀特客戶端·深圳新聞網(wǎng)2023年4月19日訊（記者 湯莎）作為我國多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，近年來，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)——惠民保迎來爆發(fā)式增長。那么，如何實(shí)現(xiàn)惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展呢？近日，復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合騰訊微保發(fā)布《2023惠民保健康發(fā)展十問十答報(bào)告》（以下簡稱報(bào)告），直面惠民保在發(fā)展過程中遇到的有關(guān)功能定位、運(yùn)營情況、發(fā)展趨勢、社會價(jià)值等現(xiàn)實(shí)問題。

報(bào)告就惠民保如何定位、惠民保的功能、惠民保如何惠民、惠民保是否健康運(yùn)營、惠民保如何可持續(xù)發(fā)展、如何推動社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合、惠民保如何實(shí)現(xiàn)城市定制、惠民保的未來形態(tài)、惠民保為保險(xiǎn)業(yè)態(tài)優(yōu)化提供了哪些思路、惠民保為中國現(xiàn)代社會治理作出了哪些貢獻(xiàn)等十大問題進(jìn)行了深入分析。

什么是惠民保？

惠民保是在我國健全多層次醫(yī)療保障體系戰(zhàn)略中，介于基本醫(yī)保與純商業(yè)健康保險(xiǎn)之間，將政府與市場融合的普惠型補(bǔ)充保險(xiǎn)產(chǎn)品。具體來說，是一種地方政府指導(dǎo)或主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司承保、第三方服務(wù)商參與運(yùn)營、居民自愿參保的定制型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品?；菝癖１旧矶ㄎ粸椤把a(bǔ)充”保障，在特定的免賠額之上進(jìn)行比例賠付，是補(bǔ)充而非全覆蓋。

惠民保兼具商業(yè)保險(xiǎn)與普惠保險(xiǎn)屬性。對于惠民保的功能，報(bào)告指出惠民保已實(shí)現(xiàn)了通過低保費(fèi)、低門檻的方式有效銜接社會保險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的中間斷層的基本功能，并通過社商融合方式服務(wù)于健康中國戰(zhàn)略，協(xié)助實(shí)現(xiàn)中國式現(xiàn)代化，提高全民風(fēng)險(xiǎn)管理意識和金融素養(yǎng)。

在惠民保服務(wù)水平貫穿惠民保運(yùn)營整個(gè)流程中，從前期承保滲透與獲客、系統(tǒng)對接便捷度、理賠流程合理性、理賠速度、用戶服務(wù)速度等多個(gè)方面，“惠民”屬性體現(xiàn)為服務(wù)便捷。報(bào)告提出，惠民保在健康管理服務(wù)方面的眾多嘗試有助于保險(xiǎn)行業(yè)在未來金融服務(wù)中更好提供服務(wù)內(nèi)容與水平，提高保險(xiǎn)消費(fèi)者的用戶黏性與獲得感。

據(jù)報(bào)告所述，惠民?，F(xiàn)已覆蓋29個(gè)省份，截至2022年末，全國共有超過80家保險(xiǎn)公司運(yùn)營263款惠民保產(chǎn)品，總參保人次已達(dá)2.98億。

參與主體“多贏”是惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展的關(guān)鍵

惠民保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展之路關(guān)乎參保群眾的民生利益、關(guān)乎國家探索政府與市場結(jié)合的公私治理模式、關(guān)乎商業(yè)保險(xiǎn)市場的未來發(fā)展。

惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展有賴于政府、保險(xiǎn)公司、第三方平臺等各參與主體各方的有序合作和價(jià)值主張的實(shí)現(xiàn)。目前，我國不同地區(qū)、不同產(chǎn)品和不同公司惠民保運(yùn)營存在差別，多地惠民保項(xiàng)目已支持當(dāng)?shù)厝嗣袢罕娪行мD(zhuǎn)移化解醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，但在項(xiàng)目運(yùn)營過程中也出現(xiàn)續(xù)保率承壓、獲得感不強(qiáng)、民眾醫(yī)療保障仍有缺口等問題，也使得惠民保的可持續(xù)發(fā)展問題備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。

報(bào)告指出，各參與主體“多贏”是惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。騰訊微保董事長周克俊也表示：“惠民保產(chǎn)品的規(guī)則、保障的范圍、服務(wù)的提升、機(jī)制的協(xié)同、連接效率方面不斷地規(guī)劃好賽道，明確規(guī)則，不斷地提升，需要更多地發(fā)揮各主體的參與和專業(yè)性，也需要直面問題，不斷地解決問題，推動這個(gè)產(chǎn)品更有生命力和獲得感，更多地發(fā)揮普惠保險(xiǎn)的價(jià)值?！?/p>

對于如何推動社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合的問題，報(bào)告也給出了觀點(diǎn)：惠民保是我國社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的重要創(chuàng)新與嘗試，豐富了我國多層次醫(yī)療保障體系的內(nèi)涵。此外，惠民?？煞e極推動社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合，包括：對基本醫(yī)保目錄的有效銜接和補(bǔ)充，支持藥品納入國家基本醫(yī)保藥品目錄先行先試，助力商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場規(guī)范與產(chǎn)品創(chuàng)新，支持居民就醫(yī)壓力與費(fèi)用有效轉(zhuǎn)移。

針對我國幅員遼闊，地區(qū)特征與差異明顯的國情，報(bào)告認(rèn)為，各地惠民保產(chǎn)品應(yīng)該結(jié)合當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)發(fā)展情況、基本醫(yī)保保障程度和健康衛(wèi)生水平設(shè)計(jì)相應(yīng)產(chǎn)品，更好發(fā)揮惠民保功能作用，避免全國各地惠民保產(chǎn)品同質(zhì)性。我國惠民保目前漸進(jìn)擴(kuò)面，地區(qū)發(fā)展不平衡，城市定制情況在全國范圍內(nèi)存在較大差異，此外，部分城市采用“一城多保”的產(chǎn)品策略利弊參半。

在對惠民保的未來形態(tài)設(shè)想上，報(bào)告提到惠民保產(chǎn)品將在現(xiàn)在形態(tài)的基礎(chǔ)上多元化發(fā)展，在主流險(xiǎn)種之上進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)人群細(xì)分和險(xiǎn)種創(chuàng)新，未來也可能出現(xiàn)依托惠民?；A(chǔ)版疊加商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營的升級版和多元化的版本選擇等形態(tài)。

未來十年是我國推進(jìn)“健康中國”建設(shè)的重要時(shí)期，也是進(jìn)一步健全重特大疾病醫(yī)療保障機(jī)制，全面建成多層次醫(yī)療保障制度體系的關(guān)鍵時(shí)期。惠民保的可持續(xù)發(fā)展將成為多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的關(guān)鍵一環(huán)。報(bào)告呼吁應(yīng)理性看待惠民保的功能定位、愛心呵護(hù)惠民保的健康發(fā)展，讓惠民保這種由政府支持運(yùn)用市場力量解決民生保障問題的先進(jìn)模式在更多的領(lǐng)域探索實(shí)踐。（供圖：騰訊微保）