隨著居民理財(cái)需求不斷覺(jué)醒，投資渠道日益多元，但也出現(xiàn)了越來(lái)越多精準(zhǔn)性高、手法多樣、隱蔽性強(qiáng)的數(shù)字金融欺詐現(xiàn)象，使得居民難以識(shí)別日趨復(fù)雜的金融風(fēng)險(xiǎn)及侵權(quán)行為。
在這樣的背景下，銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要，打造專業(yè)化、精細(xì)化的風(fēng)控體系，并將其應(yīng)用在反欺詐、挖掘潛在客戶、風(fēng)險(xiǎn)事件預(yù)警等多個(gè)重要的業(yè)務(wù)場(chǎng)景之中。
麥肯錫的研究報(bào)告指出，中國(guó)銀行業(yè)以往的金融模式主要是規(guī)模驅(qū)動(dòng)，如今步入關(guān)鍵變革期，風(fēng)險(xiǎn)管理能力將成為新的競(jìng)爭(zhēng)力。該報(bào)告提出，銀行要主動(dòng)適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，打造專業(yè)化、精細(xì)化的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，綜合運(yùn)用數(shù)字化、智能化系統(tǒng)和工具，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
此外，目前各家銀行都在大力發(fā)展消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)，但傳統(tǒng)消費(fèi)金融風(fēng)控模型的迭代周期要3至6個(gè)月，而如今大數(shù)據(jù)解決方案可以在3至15天內(nèi)完成風(fēng)控模型從變量開(kāi)發(fā)到上線的全過(guò)程。顯然，傳統(tǒng)的風(fēng)控策略和模型迭代效率已無(wú)法匹配當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。
從多家上市銀行2018年年報(bào)中也不難發(fā)現(xiàn)，多家銀行持續(xù)加大對(duì)金融科技的布局力度，借助科技手段，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力，將金融科技作為眼下和未來(lái)發(fā)展的核心戰(zhàn)略，全方位應(yīng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。
如今銀行的客群更加下沉、用戶信息更加繁雜，在保證安全性和合規(guī)性的同時(shí)，各家銀行還需要平衡風(fēng)控的尺度和客戶的體驗(yàn)。也就是說(shuō)，一方面銀行需要通過(guò)對(duì)機(jī)器學(xué)習(xí)與大數(shù)據(jù)等核心技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)監(jiān)控與實(shí)時(shí)反應(yīng)；另一方面還要高度關(guān)注客戶體驗(yàn)，盡量減少對(duì)客戶的打擾，在提供全方位保護(hù)的同時(shí)，在業(yè)務(wù)場(chǎng)景中極力做到用戶“零感知”。
那么，各大銀行是如何利用人工智能、大數(shù)據(jù)等關(guān)鍵技術(shù)輸出能夠滿足行業(yè)復(fù)雜需求的解決方案？
以招商銀行為例，作為國(guó)內(nèi)首家推出手機(jī)銀行客戶端的金融企業(yè)，今年3月招行啟動(dòng)了“金葵花在行動(dòng)——金融消費(fèi)服務(wù)升級(jí)工程”，搭建了基于金融科技的零售智能風(fēng)控平臺(tái)“天秤系統(tǒng)”。
當(dāng)用戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等操作時(shí)，“天秤系統(tǒng)”可以抓取交易時(shí)間、交易金額、收款方等多維度數(shù)據(jù)。隨后，風(fēng)控模型會(huì)基于這些實(shí)時(shí)、準(zhǔn)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行高速運(yùn)算，實(shí)時(shí)判斷用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，然后結(jié)合模型輸出結(jié)果對(duì)用戶采取不同的核實(shí)身份手段，在交易過(guò)程中就可以將外部欺詐與偽冒交易實(shí)時(shí)扼殺于搖籃之中。此外，“天秤系統(tǒng)”還可以通過(guò)事后反查，利用先進(jìn)的圖算法和圖分析技術(shù)，挖掘欺詐關(guān)聯(lián)賬戶。
金融科技對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要價(jià)值正日益顯現(xiàn)，并已成功實(shí)現(xiàn)了成果轉(zhuǎn)化。在零售各項(xiàng)業(yè)務(wù)交易量迅猛增長(zhǎng)的大環(huán)境下，招行的“天秤風(fēng)控系統(tǒng)”能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)資損控制在百萬(wàn)分之一的量級(jí)。自2016年2月上線至今，“天秤系統(tǒng)”累計(jì)保護(hù)客戶交易近32億筆，對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)決策的響應(yīng)速度達(dá)到了30毫秒以內(nèi)，完全達(dá)到客戶無(wú)感知的情況下做出風(fēng)險(xiǎn)決策，可謂是銀行界“用戶體驗(yàn)之王”。