以往說(shuō)到科技對(duì)金融的影響，悲觀主義者認(rèn)為更多的是沖擊?！度蜚y行業(yè)報(bào)告(2017)》指出，如果銀行不積極應(yīng)對(duì)數(shù)字化的話，到2025年，數(shù)字化對(duì)銀行造成的威脅可能會(huì)讓行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率(ROE)降至5.2%。據(jù)預(yù)測(cè)，截至2025年，五大零售業(yè)務(wù)(消費(fèi)金融、按揭貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付和財(cái)富管理)中10%~40%的收入將面臨威脅，20%~60%的利潤(rùn)將會(huì)消失。
以招商銀行科技賦能為樣本來(lái)看，這種擔(dān)憂(yōu)顯得有點(diǎn)多慮。從底層技術(shù)來(lái)看，其Fintech技術(shù)能力建設(shè)提速，新建的分布式交易平臺(tái)提升互聯(lián)網(wǎng)賬戶(hù)以及交易的并發(fā)規(guī)模。截至6月底，該行總體核心賬務(wù)平臺(tái)峰值處理能力達(dá)到3.2萬(wàn)筆/秒；初步構(gòu)建了混合云架構(gòu)，采用輕量級(jí)微服務(wù)框架，24%的該行應(yīng)用已經(jīng)遷移到云計(jì)算架構(gòu)，數(shù)據(jù)湖容量達(dá)到3.6PB，構(gòu)建了通用機(jī)器學(xué)習(xí)的算法庫(kù)，消息處理峰值達(dá)到141萬(wàn)筆/秒，具備了秒級(jí)響應(yīng)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控的智能化支持能力。反映在具體業(yè)務(wù)上，作為“零售之王”，從服務(wù)客戶(hù)到服務(wù)用戶(hù)，招商銀行服務(wù)的邊界正在擴(kuò)大，該行兩大APP成為重要經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，用戶(hù)黏性明顯提升。數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月底，招商銀行APP和掌上生活A(yù)PP的合計(jì)用戶(hù)數(shù)已超過(guò)一個(gè)億，月活用戶(hù)數(shù)（去重）已達(dá)到5070萬(wàn)，有超過(guò)一半的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售和約一半的消費(fèi)貸款申請(qǐng)通過(guò)APP完成。
技術(shù)的升級(jí)與產(chǎn)品的迭代，讓招商銀行智能服務(wù)全面鋪開(kāi)，并且大幅提升用戶(hù)體驗(yàn)。在財(cái)富管理服務(wù)方面，正式上線兩年的摩羯智投累計(jì)購(gòu)買(mǎi)規(guī)模已超112億元，成為中國(guó)市場(chǎng)遙遙領(lǐng)先的智能投顧產(chǎn)品；在智能客服方面，有近七成的客戶(hù)服務(wù)是通過(guò)智能客服機(jī)器人提供；在運(yùn)營(yíng)方面，建設(shè)智能營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，計(jì)算生成超過(guò)4000多個(gè)用戶(hù)標(biāo)簽，在不同場(chǎng)景開(kāi)展智能推薦服務(wù)；在欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制方面，全面運(yùn)用智能風(fēng)控模型，能在50毫秒內(nèi)判斷并遏止風(fēng)險(xiǎn)。
此外，注入科技力量在銀行的服務(wù)上無(wú)疑是錦上添花，而在開(kāi)拓新業(yè)務(wù)上可謂“如虎添翼”。眾所周知，服務(wù)實(shí)體是金融機(jī)構(gòu)的本分，但是在風(fēng)控較難以實(shí)現(xiàn)的領(lǐng)域，如小微等民營(yíng)企業(yè)方面，銀行有時(shí)候捉襟見(jiàn)肘；而科技讓金融天然地接近普惠金融服務(wù)。據(jù)了解，招商銀行在2010年開(kāi)始“二次轉(zhuǎn)型”后，把發(fā)展“兩小”業(yè)務(wù)作為主攻方向和突破口，推出科技創(chuàng)新型小企業(yè)金融服務(wù)品牌“千鷹展翼”，再到2013年提出以“服務(wù)升級(jí)”為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑，把“兩小”企業(yè)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一，招商銀行不斷在服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的探索中前行。
經(jīng)了解，未來(lái)三年，招商銀行不僅要提升科技能力，還要從理念、方法、基礎(chǔ)架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、組織機(jī)制等方面整體“轉(zhuǎn)身”，真正實(shí)現(xiàn)科技敏捷和業(yè)務(wù)敏捷。還將通過(guò)“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”三步走，提升招商銀行金融科技能力，并以金融科技的理念和方法去推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型。
據(jù)招商銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，科技發(fā)展無(wú)止境，招商銀行對(duì)科技精益求精的步伐也不會(huì)停止。下一步的目標(biāo)是比肩互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，樹(shù)立真正的用戶(hù)導(dǎo)向的文化，以“客戶(hù)旅程地圖”開(kāi)展端到端的流程梳理和優(yōu)化，營(yíng)造開(kāi)放的生態(tài)實(shí)現(xiàn)流量的快速增長(zhǎng)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，招商銀行的成績(jī)將為其他中小銀行的轉(zhuǎn)型提供了可借鑒的樣本。