百行征信23日在深圳揭牌，“信聯(lián)”的神秘面紗就此揭開。面對近年來個(gè)人征信企業(yè)間“信息孤島”、個(gè)人信息濫采濫用等問題，人們對這個(gè)由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭、8家市場機(jī)構(gòu)入股的個(gè)人征信聯(lián)合機(jī)構(gòu)充滿期待。在“國字頭”協(xié)會的引領(lǐng)下，“信聯(lián)”能否將個(gè)人征信產(chǎn)品打造成行業(yè)的“國家標(biāo)桿”？
征信體系建設(shè)補(bǔ)齊短板
征信沒有覆蓋的領(lǐng)域，往往是詐騙風(fēng)險(xiǎn)集聚的領(lǐng)域?！敖陙?，民間借貸中的不良現(xiàn)象多發(fā)，與個(gè)人征信體系不完善直接相關(guān)?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，與此同時(shí)，普惠金融服務(wù)對象普遍缺乏信用數(shù)據(jù)，未有效納入央行征信等傳統(tǒng)征信，這對金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)形成一定制約，需要市場化個(gè)人征信體系建設(shè)補(bǔ)齊短板。
為此，2015年人民銀行同意芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備。經(jīng)過兩年多的積極探索，8家機(jī)構(gòu)聯(lián)合中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，共同組建了一家市場化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——百行征信有限公司，注冊資本10億元。2018年1月31日，中國人民銀行向其發(fā)放個(gè)人征信業(yè)務(wù)許可證。
百行征信的股東中，不少機(jī)構(gòu)在非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)客戶的信用方面做了不少探究，有的則具有集團(tuán)數(shù)據(jù)、市場優(yōu)勢等；中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作為國家級市場自律組織，更是會員資源豐富、數(shù)據(jù)來源穩(wěn)定。市場期待百行征信能在各方面做成行業(yè)的“國家標(biāo)桿”。
保護(hù)好個(gè)人信息安全
不過，“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”的“信聯(lián)”也曾經(jīng)歷了一番波折。
個(gè)人征信在我國發(fā)展較晚，長期以來，圍繞著什么是征信、征信的業(yè)務(wù)邊界在哪、到底該怎么發(fā)展個(gè)人征信，市場爭議較多。個(gè)人征信市場“開閘”之初，芝麻信用、騰訊征信利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，用個(gè)人在社交網(wǎng)站上的各種表現(xiàn)為用戶“畫像”、打分，打車爽約、婚戀網(wǎng)站征婚、淘寶差評等信息，都一度進(jìn)入“個(gè)人征信報(bào)告”。
“社會上經(jīng)常把信用同誠信、征信服務(wù)同信息服務(wù)相混淆，認(rèn)識的不清晰直接導(dǎo)致行為的混亂，個(gè)人信息被過度采集，甚至濫采濫用，侵害個(gè)人信息隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)?！卑傩姓餍畔嚓P(guān)人士說。
此次百行征信明確表示，回歸“獨(dú)立第三方共享債權(quán)人掌握的個(gè)人債務(wù)信息，以防范信用違約風(fēng)險(xiǎn)”的個(gè)人征信本源，厘清個(gè)人征信與數(shù)據(jù)服務(wù)、風(fēng)控服務(wù)的界限，從根本解決個(gè)人征信的發(fā)展方向和市場規(guī)劃問題。
“采集個(gè)人的信用信息必須遵循‘合理、正當(dāng)、必要’的原則，不經(jīng)信息主體同意不采集，與個(gè)人信用狀況無關(guān)的信息不采集，不符合客觀公正的產(chǎn)品不推出，與信用無關(guān)的場景不應(yīng)用?！卑傩姓餍畔嚓P(guān)人士表示，在保護(hù)好個(gè)人信息安全和維護(hù)信息主體合法權(quán)益的前提下，提供個(gè)人征信產(chǎn)品服務(wù)，同時(shí)擠壓網(wǎng)上虛假詐騙信息、倒賣個(gè)人信息的生存空間。
打破“信息孤島”
除了個(gè)人信息濫采濫用，8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的“信息孤島”問題也一度引起監(jiān)管關(guān)注。央行征信管理局局長萬存知曾直言，8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)，客觀上就分割了市場的信息鏈；8家機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性。
據(jù)悉，百行征信成立后，8家市場機(jī)構(gòu)將不再直接從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，而作為百行征信的主要股東，通過百行征信實(shí)現(xiàn)信息共享，共同參與個(gè)人征信市場。
其實(shí)，8家市場機(jī)構(gòu)不是單純的財(cái)務(wù)投資者，而是技術(shù)、資源、數(shù)據(jù)的貢獻(xiàn)者與共享者。芝麻信用相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，芝麻信用希望能運(yùn)用自己的技術(shù)能力，與各家機(jī)構(gòu)一起，做好百行征信，推動中國個(gè)人征信市場的發(fā)展，為廣大用戶創(chuàng)造出更大的價(jià)值。
加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融整治
百行征信的成立不僅對征信行業(yè)意義重大，還是互聯(lián)網(wǎng)金融整治的重要一環(huán)。
董希淼認(rèn)為，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但相應(yīng)的征信體系尚未有效建立，網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)之間缺乏信息共享和風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動預(yù)警機(jī)制，過度多頭借貸、騙貸等行為屢屢發(fā)生。 “百行征信將體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融整頓的成果，實(shí)現(xiàn)個(gè)人負(fù)債信息的數(shù)據(jù)交換和共享，全面、真實(shí)地展示借款人的整體杠桿水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況，有利于形成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控的長效機(jī)制。”
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮在百行征信開業(yè)儀式上表示，作為市場化經(jīng)營的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，百行征信必須按照金融監(jiān)管要求，依法合規(guī)地開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，讓良好的信用記錄轉(zhuǎn)化為紅利，使信息主體享受到“守信受益”帶來的優(yōu)惠和便利。