繼國有大行相繼成立普惠金融事業(yè)部之后，招商銀行總行普惠金融服務(wù)中心也正式掛牌成立。記者獲悉，招行將以小微金融作為普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)，打造出普惠金融差異化優(yōu)勢。
在很多業(yè)內(nèi)人士看來，在普惠金融的可持續(xù)發(fā)展路徑探索中，招商銀行具有明顯的先天優(yōu)勢。在經(jīng)營機(jī)制上，招行小微業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了前中后臺的全流程管理，建立了全面覆蓋的綜合服務(wù)機(jī)制，能夠有效提升小微金融服務(wù)的效率；在技術(shù)支撐上，招商銀行所定位的“金融科技銀行”方向，能夠通過科技變革為客戶提供普惠、個性化、智能化的金融服務(wù)。
這些優(yōu)勢，共同成就了中國銀行業(yè)的普惠金融典型樣本。
一體化全流程
商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)一般會面臨兩大難題：一是風(fēng)險與成本平衡的難題，二是銀行盈利與客戶價值最大化平衡的難題。將“兩小”（小企業(yè)、小微企業(yè)）業(yè)務(wù)定位為戰(zhàn)略性發(fā)展業(yè)務(wù)的招商銀行，結(jié)合自身領(lǐng)先的金融科技實(shí)力和豐富的零售服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，致力于創(chuàng)新小微產(chǎn)品及模式，在不斷嘗試之后找到了這兩大難題的平衡點(diǎn)。
天津的王先生經(jīng)營飲料生意，與天津可口可樂公司已經(jīng)合作了兩年。夏季來臨王先生的出貨量大增，而其手頭的資金并不能滿足訂貨需求，焦急的王先生找到了招行。招行了解到，王先生與天津可口可樂公司合作近兩年時間，有穩(wěn)定的進(jìn)、銷、貨流量，于是材料提交后僅3天，就審批通過了50萬元的信用貸款，且不需要任何抵押，及時滿足了王先生增加進(jìn)貨、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的資金需求。
王先生的貸款在招行叫做“供銷流量貸”，是招行小微金融產(chǎn)品的一種。在招行，有許許多多同王先生一樣的小微企業(yè)，都通過這樣的產(chǎn)品與服務(wù)，解決了迫在眉睫的融資難題。截至2017年9月26日，招行小微貸款當(dāng)年新增突破200億元，余額重上3000億，提前3個月完成年初目標(biāo)；不僅如此，招行小微貸款的不良余額和不良率還實(shí)現(xiàn)了雙降。
看似簡單的成績背后，是招行在小微金融服務(wù)領(lǐng)域卓有成效的探索。
早在2012年初，招行就將貸款金額不超過500萬元的小微企業(yè)客群并入零售條線經(jīng)營管理，而這僅僅是第一步，招行又很快搭建了完整的客戶服務(wù)模式和產(chǎn)品流程體系，建立起了普惠金融服務(wù)的“五?！苯?jīng)營機(jī)制：
一是專門的綜合服務(wù)機(jī)制，不再以單一的信貸業(yè)務(wù)與客戶互動，而是推出了貸前-貸中-貸后全面覆蓋的綜合服務(wù)機(jī)制；二是專門的統(tǒng)計核算，對于小微業(yè)務(wù)按單獨(dú)業(yè)務(wù)品種進(jìn)行獨(dú)立核算，并單列統(tǒng)計和通報；三是專門的風(fēng)險管理，針對小微業(yè)務(wù)制定專門的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)規(guī)定和風(fēng)險管理要求、專門的貸款評分卡模型、專門的小微貸款審批團(tuán)隊以及專門的貸后管理體系；四是專門的資源配置，在零售信貸整體規(guī)模預(yù)算中單列小微貸款規(guī)模預(yù)算，并在業(yè)務(wù)策略上優(yōu)先支持小微貸款投放；五是專門的差異化考核評價，針對小微業(yè)務(wù)單設(shè)規(guī)模預(yù)算完成情況指標(biāo)、客戶經(jīng)理產(chǎn)能和風(fēng)險質(zhì)量等差異化考核指標(biāo)，以提高分行小微業(yè)務(wù)發(fā)展動力。
可以說，正是由于對小微企業(yè)資金需求的小、頻、急等特點(diǎn)深諳于心，因此，招行重新構(gòu)建經(jīng)營機(jī)制、不斷創(chuàng)新小微金融服務(wù)體系，探索出一套在成本可控的前提下，有效控制貸款風(fēng)險且實(shí)現(xiàn)客戶價值最大化的小微經(jīng)營模式。
金融科技全方位助力
如果說，經(jīng)營機(jī)制與服務(wù)體系的重構(gòu)，有效提升了招商銀行小微金融服務(wù)的效率；那么，F(xiàn)intech技術(shù)在招商銀行小微金融服務(wù)中的深入應(yīng)用，則為小微金融發(fā)展插上了騰飛的翅膀。
在貸前申請段，招行建立了PAD移動作業(yè)平臺、閃電貸平臺，為小微客戶提供線上、線下全方位的貸款受理服務(wù)渠道。
在貸中作業(yè)端，招商銀行通過“信貸工廠2.0”技術(shù)升級，建立以數(shù)據(jù)化為基礎(chǔ)的智能運(yùn)營管理體系，加快審批放款作業(yè)效率。據(jù)悉，招行零售信貸審批中心是全國目前唯一一家成功規(guī)?；\(yùn)營的“一個中心批全國、一個中心批全品種”的信貸工廠，為小微貸款業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的產(chǎn)能、效率等中臺支持保障。產(chǎn)能上，目前日峰值產(chǎn)能3000筆以上，充分保證小微貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。效率上，在資料齊全情況下，100%實(shí)現(xiàn)小微貸款“T+2天審結(jié)”的時效。
在貸后管理端，招行建立了覆蓋線上線下的貸后服務(wù)體系，為小微客戶提供全面的貸后服務(wù)，同時搭建起總分行聯(lián)動的預(yù)警、催收一體化貸后管理體系，建立非現(xiàn)場預(yù)警、現(xiàn)場直查、貸款轉(zhuǎn)化、早期集中催收、分行催收談判、外包催收、訴訟推動、不良處置等環(huán)環(huán)相扣的貸后管理流程，為小微貸款資產(chǎn)質(zhì)量保駕護(hù)航。
以“生意貸”為例，“手機(jī)一按，隨叫隨到；隨借隨還，自動續(xù)貸；還款方式，自主選擇?！闭行袨檫M(jìn)一步支持小微客戶生產(chǎn)經(jīng)營所推出的“生意貸”，是為小微企業(yè)專門設(shè)計的綜合性金融服務(wù)方案，具有貸款融資“長、快”，資金運(yùn)轉(zhuǎn)“易、省”等特點(diǎn)，目前已形成了適用信用、保證、抵押等多種擔(dān)保方式的產(chǎn)品體系，能夠全面滿足小微企業(yè)發(fā)展成長過程中的多樣化金融需求。在貸款便捷性方面，“生意貸”內(nèi)嵌了“周轉(zhuǎn)易”功能，可實(shí)現(xiàn)貸款的自助“隨借隨還”。客戶通過網(wǎng)上銀行、POS刷卡，即可24小時自助使用貸款和歸還貸款；貸款按日計息，用一天計一天利息，最大程度地為客戶節(jié)省財務(wù)成本。而隨著移動互聯(lián)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，招商銀行緊跟時代趨勢，推出升級品牌“生意貸+”，在服務(wù)、產(chǎn)品、流程及風(fēng)控等方面實(shí)現(xiàn)全面升級，給小微企業(yè)帶來了全新體驗(yàn)。
站在30周年新的歷史起點(diǎn)上，在明確的“輕型銀行”“一體兩翼”轉(zhuǎn)型邏輯下，招商銀行將把自己定位為一家“金融科技銀行”，把金融科技作為轉(zhuǎn)型動力，著力布局金融科技，加快打造數(shù)字化招行。招行深知，只有順應(yīng)潮流，才能在未來激烈的競爭中立于不敗之地，并形成招商銀行小微金融業(yè)務(wù)的護(hù)城河。據(jù)悉，招行已將小微智能經(jīng)營平臺確定為全行重點(diǎn)Fintech項(xiàng)目，目前已經(jīng)完成一期開發(fā)上線并將持續(xù)迭代優(yōu)化。
差異化滿足更多客戶美好生活
回顧這幾年招行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，或是突破傳統(tǒng)商業(yè)模式局限，大刀闊斧重構(gòu)業(yè)務(wù)體系；或是從小微企業(yè)需求入手，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計；或是改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，健全小微企業(yè)貸款風(fēng)險管理機(jī)制……種種創(chuàng)新，不一而足。
從這些軌跡可以看出，在以小微金融為切入口的普惠金融發(fā)展道路上，招行既不完全遵循業(yè)內(nèi)銀行的傳統(tǒng)思路制定策略，也不照搬國外成熟經(jīng)驗(yàn)下的金融管理制度，而是基于當(dāng)前中國金融業(yè)整體環(huán)境和普惠金融特征，靈活運(yùn)用國際成熟的管理技術(shù)，建立了一套領(lǐng)先同業(yè)、具有鮮明招行特色且更適應(yīng)于中國國情的普惠金融體系。
伴隨中國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正從要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新和效率驅(qū)動?；仡欉^去，招商銀行持續(xù)構(gòu)建的差異化普惠金融服務(wù)體系，打造了中國銀行業(yè)普惠金融的創(chuàng)新樣本；展望未來，招商銀行將從戰(zhàn)略高度繼續(xù)踐行社會責(zé)任，通過創(chuàng)新商業(yè)模式，持續(xù)構(gòu)建差異化的普惠金融服務(wù)體系，滿足更多客戶對美好生活的金融服務(wù)需求。