后利率市場(chǎng)化時(shí)代，金融脫媒伴隨嚴(yán)監(jiān)管、去杠桿的大趨勢(shì)，“存款立行”似乎又重回各家商業(yè)銀行發(fā)展核心視野。銀行紛紛打響存款“保衛(wèi)戰(zhàn)”，多家銀行主動(dòng)上調(diào)存款利率以吸引存款，“價(jià)格戰(zhàn)”似乎成為短期搶奪存款的唯一手段。但就長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，存款價(jià)格戰(zhàn)僅僅是競(jìng)爭(zhēng)的初級(jí)手段，會(huì)導(dǎo)致銀行承擔(dān)息差方面的壓力，直接影響資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)。
想要真正做到“存款立行”，唯有秉持“客戶立存款”，以客戶為中心，推動(dòng)平臺(tái)型交易銀行業(yè)務(wù)，培育吸引、留存和沉淀核心負(fù)債的能力，才是能在價(jià)格戰(zhàn)中脫穎而出并保持長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵因素。以招行為例，其現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)經(jīng)過多年領(lǐng)先國(guó)內(nèi)同業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新，已成為行業(yè)領(lǐng)跑者。2017年末，招行公司存款余額較年初新增已超2800億，位列股份制銀行首位，其中增量部分活期存款占比超6成，與其高度重視結(jié)算與現(xiàn)金管理在客戶分層經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略布局息息相關(guān)。
回歸本源，現(xiàn)金管理亮劍攬存大戰(zhàn)
隨著銀行流動(dòng)性不斷緊縮，資金成為稀缺資源，關(guān)系營(yíng)銷、貸款拉動(dòng)、結(jié)構(gòu)化高定價(jià)吸存等傳統(tǒng)引存模式已經(jīng)不能滿足市場(chǎng)的需要。核心的結(jié)算客戶群規(guī)模已成為影響銀行存款增長(zhǎng)至關(guān)重要的因素，擁有龐大結(jié)算客戶群的銀行依托復(fù)雜的上下游產(chǎn)業(yè)鏈，源源不斷地吸引行外資金的流入，而結(jié)算客戶群薄弱的銀行，則表現(xiàn)為貸款的存款派生能力逐步下降。
在新的存款圈地運(yùn)動(dòng)戰(zhàn)役中，不妨以守為攻、回歸客戶本源，充分發(fā)揮現(xiàn)金管理在客戶經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中的基礎(chǔ)性作用，以現(xiàn)金管理深度服務(wù)客戶營(yíng)運(yùn)資金閉環(huán)，從全球賬戶的開立與監(jiān)控、收付款管理、資金增值、資金集中與共享等，推動(dòng)著客戶結(jié)算資金形成頻繁而常態(tài)的流動(dòng)，并在流動(dòng)的同時(shí)在銀行系統(tǒng)內(nèi)形成大量沉淀，不僅減少客戶結(jié)算存款分流至行外的現(xiàn)象，也對(duì)提高活期存款比例，降低銀行存款成本至關(guān)重要。
截至2017年末，招行現(xiàn)金管理客戶總數(shù)達(dá)到140萬戶，較上年末增長(zhǎng)26%。
招行圍繞客戶企業(yè)的全生命周期，針對(duì)不同行業(yè)的典型特征，將現(xiàn)金管理作為綜合性的解決方案提供給企業(yè)，為客戶提供全球性、一體化、集中管理的現(xiàn)金管理服務(wù)，真正融入到企業(yè)的內(nèi)部管理流程中，塑造了明顯的差異化優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在維系銀企長(zhǎng)期合作關(guān)系上更具持久性、綁定性和排他性。
某物流企業(yè)是國(guó)內(nèi)物流行業(yè)中的龍頭企業(yè)，隨著集團(tuán)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)板塊、分支機(jī)構(gòu)不斷延伸拓展，資金集中管理成為集團(tuán)發(fā)展面臨的一大難題。該集團(tuán)要求全國(guó)在招行已開戶的近百家子公司，實(shí)現(xiàn)資金“零余額”管理的同時(shí)，還要滿足“多層級(jí)的賬戶資金管理架構(gòu)、分片區(qū)的資金預(yù)算管理”的個(gè)性化需求。
踐行“以用戶為中心”的理念，招行開發(fā)全新了現(xiàn)金管理解決方案——多級(jí)現(xiàn)金池，實(shí)現(xiàn)了集團(tuán)“多層級(jí)、分片區(qū)”收支兩條線資金的統(tǒng)一管理，幫助集團(tuán)對(duì)其子公司賬戶進(jìn)行監(jiān)控和調(diào)度，大大降低財(cái)務(wù)管理成本，提高了資金管理效率。目前，招行已為該集團(tuán)實(shí)現(xiàn)了30多個(gè)城市合計(jì)80余家子公司的近百個(gè)賬戶的管理，沉淀資金接近百億元，成為該企業(yè)國(guó)內(nèi)唯一合作付款銀行的重要角色?，F(xiàn)金管理產(chǎn)品深入滲透至企業(yè)財(cái)資管理最基本、最核心的資金運(yùn)作和管理中，深度嵌入企業(yè)內(nèi)部流程，銀企合作關(guān)系“固若金湯”、難以撼動(dòng)，保障集團(tuán)資金在招行賬戶體系內(nèi)循環(huán)，并帶來大量低成本活期結(jié)算資金。
同時(shí)，招行充分發(fā)揮平臺(tái)型交易銀行優(yōu)勢(shì)，與其它對(duì)公產(chǎn)品部門、客戶部門和運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)條線協(xié)同作戰(zhàn)，深度經(jīng)營(yíng)公司金融客戶，根據(jù)集團(tuán)企業(yè)的個(gè)性化需求，創(chuàng)新推出多級(jí)現(xiàn)金池、“委貸+多級(jí)”雙聯(lián)動(dòng)現(xiàn)金池、“虛擬現(xiàn)金池+CBS”、額度共享現(xiàn)金池、招標(biāo)管家等綜合化服務(wù)方案，成功營(yíng)銷上線多家戰(zhàn)略級(jí)客戶資金管理項(xiàng)目，現(xiàn)金管理呈現(xiàn)出“穩(wěn)定客戶關(guān)系、產(chǎn)品拉動(dòng)負(fù)債、創(chuàng)新提升效益”的顯著特征。
目前，招商銀行已為近600多家大型跨國(guó)集團(tuán)提供全球現(xiàn)金管理平臺(tái)服務(wù)，圍繞企業(yè)在境外賬戶監(jiān)控、支付結(jié)算、資金歸集等方面的需求，為企業(yè)“走出去”和全球化經(jīng)營(yíng)提供涵蓋本外幣、離在岸、境內(nèi)外資金結(jié)算與集中運(yùn)營(yíng)管理的綜合化全球現(xiàn)金管理服務(wù)，進(jìn)而構(gòu)建起招商銀行與“走出去”企業(yè)之間的“跟隨式”共贏發(fā)展模式。
科技賦能，F(xiàn)intech助力圈定全球資金
新互聯(lián)網(wǎng)跨界競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代下，僅僅做好服務(wù)客戶本源、守住傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)領(lǐng)域是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。隨著“一帶一路”國(guó)家戰(zhàn)略的實(shí)施、“自貿(mào)區(qū)3.0”時(shí)代的啟動(dòng)，企業(yè)資金管理職能不斷拓展，我國(guó)市場(chǎng)的現(xiàn)金管理實(shí)踐已經(jīng)具有全球視角，在精益化管理方面已經(jīng)向全球標(biāo)準(zhǔn)看齊。在此基礎(chǔ)上，還需緊抓財(cái)務(wù)、金融、科技跨界融合的機(jī)遇，深入研究企業(yè)財(cái)務(wù)變革和資金管理升級(jí)路徑，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展理念，與客戶共同成長(zhǎng)，尋求現(xiàn)金管理功能服務(wù)與客戶需求的最佳契合點(diǎn)，構(gòu)筑銀企長(zhǎng)期協(xié)作發(fā)展的新型戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，方能在“存款之爭(zhēng)”中換得一席之地。
某大型物流企業(yè)是中國(guó)、日本、巴西及美國(guó)領(lǐng)先的倉(cāng)儲(chǔ)物流集團(tuán)，擁有已投入運(yùn)營(yíng)的倉(cāng)儲(chǔ)物流園共655個(gè)，服務(wù)于全球約800位客戶。并在全球超過25個(gè)國(guó)家投資了120多處資產(chǎn)，包括一帶一路的沿線國(guó)家，主要有辦公樓、購(gòu)物中心、住宅、工業(yè)地產(chǎn)及酒店等。該企業(yè)是中國(guó)“一帶一路”國(guó)際戰(zhàn)略下“走出去”企業(yè)的典型代表。該企業(yè)在全球化擴(kuò)張的同時(shí)，不僅需要安全、便捷的進(jìn)行全球資金收付，還前瞻性的提出希望統(tǒng)籌管理境內(nèi)外成員企業(yè)資金，實(shí)現(xiàn)跨境資金快速調(diào)配。
招行在符合監(jiān)管政策的前提下，憑借專業(yè)、高效、快速的服務(wù)能力，在極短時(shí)間內(nèi)就完成了數(shù)次的方案論證，為客戶定制以全球現(xiàn)金管理平臺(tái)（GCM）為主體，涵蓋跨境賬戶統(tǒng)一視圖、跨境資金結(jié)算、跨境現(xiàn)金池等多種產(chǎn)品組合的綜合服務(wù)方案，充分滿足客戶所有定制化的需求。項(xiàng)目實(shí)施后，該企業(yè)實(shí)現(xiàn)了集團(tuán)總部對(duì)全球1000余個(gè)賬戶的統(tǒng)一管理，實(shí)時(shí)監(jiān)控全球資金流動(dòng)情況，隨時(shí)隨地根據(jù)需要快速進(jìn)行跨境資金調(diào)配，實(shí)現(xiàn)全球資金共享的最優(yōu)安排。
據(jù)了解，“科技立行”的招商銀行也是第一個(gè)在全球現(xiàn)金管理平臺(tái)引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行,在現(xiàn)金管理底層技術(shù)上實(shí)現(xiàn)了新的突破，也再次彰顯了招商銀行對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化的嗅覺、技術(shù)開發(fā)的實(shí)力，更為現(xiàn)金管理的模式在當(dāng)前Fintech形勢(shì)下的廣泛應(yīng)用提供了更為廣闊的想象空間。
招行進(jìn)一步探索利用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化分布式賬本的特性，通過加密的安全報(bào)文系統(tǒng)，配合分級(jí)的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，可以以集團(tuán)企業(yè)或大型同業(yè)為中心搭建一個(gè)個(gè)區(qū)塊鏈生態(tài)圈，并通過中轉(zhuǎn)前置將所有生態(tài)圈連接在一起，構(gòu)建層次豐富的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。借助區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)時(shí)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，全球現(xiàn)金管理GCM平臺(tái)可支持跨境資金的實(shí)時(shí)匯劃，同時(shí)各銀行賬戶信息在區(qū)塊鏈系統(tǒng)上的每個(gè)節(jié)點(diǎn)都存有記錄，客戶可以便捷、快速地實(shí)現(xiàn)資金集中查詢，對(duì)分布在全球的賬戶進(jìn)行統(tǒng)一管控，方便資金實(shí)時(shí)調(diào)撥。