近年來，銀行客戶行為呈向線上遷移的趨勢(shì)，智能終端幾乎成為現(xiàn)代人肌體的一部分，客戶的生活、消費(fèi)、獲取信息、金融服務(wù)高度依賴智能手機(jī)等電子終端。與此同時(shí)，金融科技企業(yè)的興起為客戶提供了全方位的替代性渠道或金融服務(wù)，客戶不再只使用特定銀行的特定渠道或產(chǎn)品，而是根據(jù)自身需求與服務(wù)體驗(yàn)進(jìn)行自主選擇。
客戶行為的變化，對(duì)銀行業(yè)的客戶服務(wù)和價(jià)值創(chuàng)造模式提出了新的要求。如何在滿足客戶移動(dòng)金融服務(wù)需求的同時(shí)，兼顧自然流暢的交互體驗(yàn)，從而獲得客戶認(rèn)同，是銀行業(yè)亟需解決的問題。作為業(yè)內(nèi)金融科技創(chuàng)新的先行者，招商銀行把目前主流的生物識(shí)別技術(shù)集大全應(yīng)用于招商銀行APP5.0，致力于為客戶提供便捷、安全的移動(dòng)金融服務(wù)，再次引領(lǐng)同業(yè)。
智能風(fēng)控：智能核身拓展銀行服務(wù)邊界
金融交易的三要素是核身、授權(quán)以及資金的交割清算。過去，由于核身技術(shù)的局限性，用戶也不得不依托實(shí)體核身工具驗(yàn)證身份，比如銀行卡、USB Key等。例如密碼、驗(yàn)證碼等傳統(tǒng)線上核身手段較為簡(jiǎn)單，具有安全隱患，迫使銀行業(yè)限制移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的辦理范圍，僅能在線下網(wǎng)點(diǎn)為客戶提供完整的銀行服務(wù)。
與傳統(tǒng)加密和解鎖方式不同，生物識(shí)別技術(shù)具有隨身“攜帶”、防偽性能好、私密性強(qiáng)、具有唯一性等優(yōu)點(diǎn)，其在安全性上的出色表現(xiàn)，為銀行遠(yuǎn)程核身提供了更為可靠的手段，幫助銀行業(yè)邁向更廣闊的自助及移動(dòng)金融服務(wù)領(lǐng)域。例如，招商銀行APP5.0中人臉識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用，讓一些原本僅能在線下網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)，例如大額轉(zhuǎn)賬等，在手機(jī)上就能完成。
當(dāng)然，人臉識(shí)別技術(shù)僅僅是招商銀行APP5.0遠(yuǎn)程智能風(fēng)控策略的一個(gè)環(huán)節(jié)。招商銀行APP5.0還引入了基于大數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)分析技術(shù)，基于客戶設(shè)備、位置、關(guān)系、行為、偏好等部署規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，實(shí)現(xiàn)了客戶從登錄、查詢、支付到轉(zhuǎn)賬等全場(chǎng)景全流程的風(fēng)控覆蓋，以毫秒級(jí)速度判定客戶交易風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時(shí)分發(fā)風(fēng)險(xiǎn)策略管控風(fēng)險(xiǎn)交易，調(diào)用傳統(tǒng)密碼、驗(yàn)證碼、指紋登錄、人臉識(shí)別等多元組合核身手段，為客戶提供多重賬戶信息和資金安全防護(hù)。
自然交互：用戶視角重構(gòu)銀行服務(wù)
自然交互，即客戶可以使用指紋、聲音、人臉等自然語言直接與機(jī)器發(fā)生交互。過去由于技術(shù)限制，人被迫主動(dòng)適應(yīng)機(jī)器，客戶必須依托銀行卡等核身工具核實(shí)身份，輸入機(jī)器讀得懂的機(jī)器語言，例如密碼或文字等才能享受銀行服務(wù)，銀行業(yè)也僅能以卡視角為用戶提供割裂的金融服務(wù)，用戶體驗(yàn)較差。
招商銀行率先從卡視角轉(zhuǎn)變?yōu)橛脩粢暯?，轉(zhuǎn)產(chǎn)品導(dǎo)向?yàn)榭蛻魧?dǎo)向，在招商銀行APP5.0中綜合應(yīng)用指紋登錄、人臉識(shí)別、語音搜索等生物識(shí)別技術(shù)，使手機(jī)銀行能夠讀懂客戶的指紋、聲音、人臉等自然語言，節(jié)省了客戶的人機(jī)交互成本，為客戶提供了自然流暢的服務(wù)體驗(yàn)。
例如，用戶無需再特意記憶密碼或輸入文字，用指紋快速登錄賬戶，說話即可搜索想要內(nèi)容，而辦理某些業(yè)務(wù)，例如大額轉(zhuǎn)賬時(shí)更無需再到柜臺(tái)，直接人臉識(shí)別即可，非常簡(jiǎn)單便捷。此外，該APP的搜索功能，還應(yīng)用了語義分析技術(shù)，能智能識(shí)別自然生活用語，精準(zhǔn)為用戶搜出相關(guān)功能。例如，用戶輸入“打錢”，APP能智能為用戶推薦“轉(zhuǎn)賬匯款”功能。
不是叫李白的都是詩人，生物識(shí)別千萬種，用得靠譜才是王道。同業(yè)中率先綜合應(yīng)用生物識(shí)別技術(shù)的招商銀行認(rèn)為，開發(fā)應(yīng)用生物識(shí)別技術(shù)，應(yīng)該從用戶視角出發(fā)，在保障消費(fèi)者賬戶信息與資金安全的前提下，為客戶提供絕佳的移動(dòng)金融服務(wù)體驗(yàn)。
生物識(shí)別技術(shù)與智能風(fēng)控策略在招商銀行APP5.0的綜合應(yīng)用，使招商銀行能夠以更精準(zhǔn)的安全方案實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程身份認(rèn)證，率先進(jìn)入銀行業(yè)的智能核身時(shí)代。未來銀行服務(wù)將不再被局限在物理網(wǎng)點(diǎn)，而是將深度滲入客戶各種生活場(chǎng)景中去，無論何時(shí)何地都能即時(shí)滿足客戶需求，銀行服務(wù)將無處不在。
作為業(yè)內(nèi)智能技術(shù)的先行者，招商銀行把目前主流的生物識(shí)別技術(shù)集大全應(yīng)用于招行APP5.0版本，進(jìn)入銀行業(yè)的智能核身時(shí)代。
站在消費(fèi)者賬戶安全角度，對(duì)技術(shù)嚴(yán)格把關(guān)，并因地制宜配套不同的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。
生物識(shí)別技術(shù)能夠以更精準(zhǔn)的安全方案實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程身份認(rèn)證
進(jìn)入銀行業(yè)的智能核身時(shí)代。既有效保障用戶資金安全，又提升用戶體驗(yàn)。
在Bank 2.0時(shí)代，網(wǎng)上銀行的推出與普及幫助客戶隨時(shí)使用銀行的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了前所未有的控制感與多元選擇，由此實(shí)現(xiàn)了銀行電子渠道的快速成長(zhǎng)。而當(dāng)智能手機(jī)風(fēng)靡全球，成為人們生活中不可或缺的一部分后，手機(jī)銀行的需求得以全面鋪開，讓客戶真正實(shí)現(xiàn)了在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)皆能操作現(xiàn)金以外的銀行業(yè)務(wù)。而一旦客戶可以不受時(shí)間和空間的阻礙，便捷地完成銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)的地位和作用就遭到不可逆轉(zhuǎn)地下滑。這讓以物理網(wǎng)點(diǎn)體系為基礎(chǔ)的已經(jīng)平穩(wěn)營(yíng)運(yùn)了數(shù)百多年的銀行業(yè)面臨莫大的沖擊，物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型已迫在眉睫。
之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的情況，是因?yàn)榻^大多數(shù)銀行依舊認(rèn)為銀行業(yè)務(wù)本身依舊是銀行的專利，銀行業(yè)務(wù)的未來形態(tài)，只能由銀行本身，而非其他外來的任何力量所決定。但實(shí)際上，Bank 3.0的變革源動(dòng)力來自全球的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展、企業(yè)和個(gè)人金融知識(shí)的普及、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起、社會(huì)消費(fèi)主體年齡的變化，財(cái)富擁有和決策者的變化等等，唯獨(dú)不占主導(dǎo)地位的，就是銀行自己的想法和意愿。這四輪沖擊會(huì)導(dǎo)致這樣一個(gè)結(jié)果：作為機(jī)構(gòu)的銀行的重要性被不斷沖擊、削弱，而銀行服務(wù)本身，延展到Google、Paypal、支付寶[微博]、電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商、零售連鎖業(yè)等行業(yè)上來。這是因?yàn)?，客戶使用銀行服務(wù)的行為已經(jīng)發(fā)生翻天覆地的變化，他們不會(huì)只單獨(dú)使用特定銀行的特定渠道或產(chǎn)品，而是以多種方式與銀行互動(dòng)，但銀行的業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)與信息系統(tǒng)還不能跟上客戶行為習(xí)慣的改變，導(dǎo)致銀行應(yīng)對(duì)起來顯得格外遲緩。而站在客戶的角度，既然銀行給不了想要的服務(wù)與體驗(yàn)，那他們勢(shì)必會(huì)尋求替代性的渠道或服務(wù)——這就給了諸多以前不曾涉及銀行業(yè)的企業(yè)機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的鼓噪、諸多非銀機(jī)構(gòu)在全球范圍內(nèi)的崛起，以及各種以移動(dòng)渠道為核心的新型金融品牌的創(chuàng)立，都在證明著這一點(diǎn)。
那么，銀行是否真的不可取代呢？Brett King的態(tài)度已經(jīng)足夠明確：重要的是銀行服務(wù)，而不是銀行本身。而且，在他看來，銀行與其花時(shí)間與他爭(zhēng)論這一結(jié)論究竟正確與否，還不如先檢視一下自己究竟是不是如他所說的那樣，已經(jīng)落后于整個(gè)大環(huán)境的變化。
Brett King之所以這么肯定的原因也很簡(jiǎn)單，在Bank 3.0時(shí)代，客戶已經(jīng)占據(jù)了與銀行關(guān)系中的主導(dǎo)權(quán)，銀行如不能在客戶的生活中扮演足夠重要且親密的角色，自然無法被客戶認(rèn)同。而且，主導(dǎo)權(quán)的轉(zhuǎn)移不僅意味著客戶需求決定了銀行服務(wù)的轉(zhuǎn)型方向，更決定了銀行的品牌形象本身究竟該往何處去。
總之，銀行的服務(wù)模式必須從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)化成客戶導(dǎo)向，全面改造其服務(wù)客戶的組織架構(gòu)與后臺(tái)流程。在 Bank 3.0 時(shí)代，客戶的日常交易大多是通過電子渠道完成，要打造絕佳的客戶體驗(yàn)，不管客戶是使用哪個(gè)渠道，都要確保每次服務(wù)的良好體驗(yàn)，所以銀行一方面需要加強(qiáng)在電子渠道的投資，另一方面也需要加強(qiáng)多渠道的整合與改善。只有這樣，銀行才能保證包括物理網(wǎng)點(diǎn)在內(nèi)的所有渠道都能及時(shí)響應(yīng)客戶的需求，與客戶進(jìn)行良性互動(dòng)，讓每一次與客戶的接觸都被妥善的處理與記錄，累積出服務(wù)客戶的最佳模式，帶給客戶最佳的體驗(yàn)。