在宏觀經濟增速的放緩、資產配置荒，對公業(yè)務已到達幾乎飽和的背景下，中國國內越來越多的銀行持續(xù)堅持向零售業(yè)務轉型。從2005年初至今，招行不斷推進其零售銀行業(yè)務，并持續(xù)深入中國的零售市場，截至2016年半年報報告期，招商銀行在53個境內城市、2個境外城市，建立了由49家私人銀行中心、61家財富管理中心組成的高端 客戶服務網絡。
2016年，在經濟下行期，招行零售銀行業(yè)務的價值不斷提升，持續(xù)鞏固了其競爭優(yōu)勢。據(jù)招商銀行公開信息表示，其零售銀行利潤占比已過半壁江山。2016年，其稅前零售運營利潤也較2015年有較大幅度提升，這充分顯示了零售金融較強的抗經濟波動的能力。截至2016年6月末，招行零售客戶繼續(xù)保持較快的增長，超過7000余萬戶，較上年末增長8.11%。零售客戶基礎不斷夯實，私人銀行、鉆石、金葵花、金卡、有效大眾客戶、信用卡流通戶均進一步增長，特別是價值貢獻最大的“雙金客戶”新增46萬戶。零售資產管理總規(guī)模（AUM）達5.17萬億元，新增4,237億元，增量創(chuàng)歷史新高，招行零售AUM增速遠超居民收入增速；活期存款增加360億元，活期存款占比74.27%。代理保險保費同比增幅151.35%，新增AUM771億元。零售貸款規(guī)模穩(wěn)步擴大，零售貸款余額達13,348.77億元，占全行貸款和墊款總額的47.83%，比上年末增加1.12個百分點，零售貸款已成為招行生息資產增長最重要的組成部分。
與中國國內同業(yè)相比，招行零售金融業(yè)務始終作為重點發(fā)展的領域，不斷深化業(yè)務體系建設、零售技術創(chuàng)新，形成完善的體系優(yōu)勢和難以復制的專業(yè)能力，同時在財富管理、消費金融、惠普金融和零售銀行技術等零售核心業(yè)務領域上，招行均具備突出的競爭優(yōu)勢。
招行零售銀行突出的表現(xiàn)是與其招行在2016年持續(xù)推進戰(zhàn)略轉型密不可分。面對中國宏觀經濟“L”型持續(xù)探底，招商銀行繼續(xù)貫徹“一體兩翼”和“輕型零售銀行”的核心戰(zhàn)略，銀行零售業(yè)取得突出的經營成果。
招商銀行致力科技創(chuàng)新，打造更便捷、智能的財務管理業(yè)務
招商銀行積極把握金融科技迅猛發(fā)展的機遇，持續(xù)堅持“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，按照“網絡化、數(shù)字化、智能化”的戰(zhàn)略路徑，“內建平臺，外接流量，流量經營”，構建招商銀行零售業(yè)務輕型發(fā)展模式。2016年底，招商銀行APP5.0正式上線，以智能化、融合服務、金融自場景為核心理念，以實時互聯(lián)、智能服務、內容驅動、自然交互為核心能力，推出摩羯智投、收支記錄、收益報告和生物識別四大金融科技功能，實現(xiàn)六個行業(yè)首創(chuàng)，完成121項重大優(yōu)化，開創(chuàng)了銀行業(yè)“線上+線下”、“人+機器”的融合服務新模式，構建售前、售中、售后完整投資服務鏈條，開啟智能理財新時代。截至2016年12底，招商銀行APP累計下載客戶數(shù)超4000萬戶，市場占有率同業(yè)第三，年度活躍登錄客戶超2500萬戶，每日的訪客量超700萬次。
2016年，招商銀行利用自身科技的優(yōu)勢，成功推出“云按揭”這一房貸創(chuàng)新按揭金融服務，成為中國國內首家推出的房貸業(yè)務O2O應用平臺的銀行，進一步奠定了招行零售銀行在行業(yè)內的獨創(chuàng)性與優(yōu)勢，促進了銀行創(chuàng)新并加速互聯(lián)網金融發(fā)展。傳統(tǒng)模式下，操作住房貸款往往因其環(huán)節(jié)多、流程長、放款慢、額度緊而效率低下?！霸瓢唇摇钡耐瞥?，完全顛覆了傳統(tǒng)的人工操作模式，解決了線上線下作業(yè)不協(xié)同的低效率問題。通過“云按揭”的PAD移動作業(yè)平臺，20分鐘即能完成報件。只要資料齊全，即能實現(xiàn)5分鐘預審批，24小時內完成審批。正是綜合運用了大數(shù)據(jù)、評分卡、決策引擎、移動作業(yè)、遠程傳輸、信貸工廠等Fintech技術，使得“云按揭”給購房客戶和開發(fā)商均帶來“快人一步”的極致體驗。2016年招商銀行當年住房貸款累計投放超3000億元，約9成的貸款均通過云按揭實現(xiàn)。在整體業(yè)務發(fā)展的同時，有效把控風險，提升工作效率，房貸業(yè)務不良率低于0.4%。自“云按揭”推出以來，房貸業(yè)務客戶經理月人均純新獲客從不足10筆提高超20筆，產能提升100%?！霸瓢唇摇辈粌H極大的提升了個貸業(yè)務工作效率，顯著改善購房客戶與開發(fā)商的客戶體驗，并擴大了招行的利潤收益，截至2016年11月，云按揭推動房貸利潤持續(xù)增長，房貸利潤貢獻近25億，占零售貸款近63%，房貸利潤同期增幅高達75%。云按揭這一創(chuàng)新的產品進一步鞏固了招行在房貸市場上的領先優(yōu)勢，是國內商業(yè)銀行少有的千億級互聯(lián)網應用。
招行持續(xù)深入移動支付市場，穩(wěn)步提升業(yè)務優(yōu)勢
基于長期積累與深入經營，招行在電子支付特別是移動支付領域始終保持著同業(yè)優(yōu)勢地位， 2016年招行零售客戶移動支付總金額高達20740億元，同比增長76.9%，已占電子支付交易總量的75.7%。
招行仍在不斷地研發(fā)新技術、新產品，以進一步提升在移動支付領域的優(yōu)勢與份額，新的“一網通支付”產品是招行2016年在這一領域所取得的突出成績。“一網通支付”是由招行于2016年5月16號正式發(fā)布的開放性移動支付產品，支持用戶綁定多家銀行的銀行卡進行移動支付。“一網通支付”作為銀行系支付產品，在用戶體驗與主流第三方支付基本一致的同時，在交易安全性方面則更受客戶信賴；同時基于銀行服務企業(yè)客戶的豐富經驗，可以與“一網通支付”合作商戶開展多層面、全方位合作，更好地服務于雙方客戶。與同業(yè)相比，招行“一網通支付”是最早以全面開放姿態(tài)推向市場的移動端支付產品，合作商戶數(shù)量更多、應用行業(yè)更廣泛，服務質量與客戶體驗更優(yōu)。
“一網通支付”憑借上述優(yōu)勢，一經推出即得到了市場高度認可與支持，合作商戶數(shù)量快速增長，半年時間簽約合作商戶已超過900戶，其中諸如滴滴出行、國美在線、餓了么、優(yōu)酷等各類行業(yè)龍頭、大型知名商戶60余家，在與客戶生活緊密相關的衣、食、住、行、娛樂、醫(yī)療、教育等行業(yè)領域實現(xiàn)快速滲透。
招商銀行在國際舞臺的不俗表現(xiàn)及建議
自2009年起，中國零售銀行業(yè)收入以每年30%的速度遞增，且有望于2020年突破2.6萬億元人民幣大關。屆時，中國將成為亞洲地區(qū)最大的零售銀行市場。招商銀行不僅在中國零售銀行業(yè)中取得突出的成績，在國際的舞臺上也有傲人的表現(xiàn)，分別展現(xiàn)在零售銀行客戶數(shù)量、零售銀行資產規(guī)模以及增長率、銷售能力以及技術投入等零售銀行領域。尤其是，零售銀行客戶數(shù)量、零售銀行的數(shù)字化程度、對零售銀行技術的投資和部分產品（房貸和信用卡）的服務效率等方面已能達到國際級標桿之一的水平了。此外，在美、歐、日、韓等金融市場，商業(yè)銀行零售業(yè)務收入占比已達40%以上，由于中國國內銀行主要以對公業(yè)務為主，零售銀行業(yè)務的收入和利潤的貢獻總體偏低。在這樣的大背景下，招行零售收入和利潤入圍而出，根據(jù)2016年半年報，招行零售業(yè)務營業(yè)收入占比達到48.43%，利潤貢獻更是達到49.27%，充分體現(xiàn)了零售業(yè)務的領先地位。
相比之下，招商銀行零售銀行在存款、房貸、個人貸款和汽車貸款的市場份額還有比較大的提升空間。此外，在風險管理方面，由于國際和國內經濟疲軟以及一些不穩(wěn)定因素的原因，中國的零售銀行不良率逐年上升，相比之下，招行不良率處于相對較低狀態(tài)，第四季度零售貸款不良率和逾期貸款（30天以上）為分別1.01%和1%，同比分別下降7BP和38BP，可見招行已加大了對不良的處置,亦加大了撥備計提的力度,牢牢把握了風控的關卡。未來，零售銀行角逐的焦點必然是通過互聯(lián)網技術的影響如何將零售銀行渠道進行重構轉型，同時零售銀行如何利用以及包容金融科技也是一大重點。真正的國際化零售銀行只有站在現(xiàn)狀基礎上思考適合自己的道路，才是最為正確的抉擇。
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