本已熱鬧非凡的移動(dòng)支付市場(chǎng)又被金融科技（Fintech）掀起驚濤。近日，國(guó)際權(quán)威財(cái)經(jīng)雜志《亞洲銀行家》頒出年度大獎(jiǎng)，憑借創(chuàng)新性地將開(kāi)放共享理念融入打造全場(chǎng)景移動(dòng)支付工具，招商銀行推出不到一年的“一網(wǎng)通支付”產(chǎn)品獲頒亞太區(qū)“年度最佳移動(dòng)支付產(chǎn)品”獎(jiǎng)。這是繼招行今年蟬聯(lián)“中國(guó)最佳零售銀行”、“中國(guó)最佳股份制零售銀行”大獎(jiǎng)后，再度獲得的《亞洲銀行家》國(guó)際大獎(jiǎng)。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方興未艾的背景下，研究“一網(wǎng)通支付”的成功之路無(wú)疑具有轉(zhuǎn)型示范意義：技術(shù)驅(qū)動(dòng)下銀行業(yè)移動(dòng)支付產(chǎn)品和模式的快速創(chuàng)新，可以讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依舊握有市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)和用戶黏性。
延續(xù)金融科技優(yōu)勢(shì)，提升產(chǎn)品體驗(yàn)
移動(dòng)支付是所有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用變現(xiàn)的入口。過(guò)去的一年間移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，銀行、手機(jī)硬件制造商以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等均已介入，包括二維碼、NFC等支付方式都在不斷地?cái)U(kuò)展自己的市場(chǎng)占有率。而據(jù)官方介紹，“一網(wǎng)通”是由招商銀行構(gòu)建面向互聯(lián)網(wǎng)用戶的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，集多家銀行卡管理、理財(cái)產(chǎn)品共享、在線支付等功能于一身，打造一個(gè)用戶、一套密碼、一次登錄的互聯(lián)網(wǎng)用戶體系。其中，“一網(wǎng)通支付”即是其移動(dòng)支付產(chǎn)品。
早在1998年，招行率先在國(guó)內(nèi)推出基于銀行卡的網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)。長(zhǎng)期以來(lái)，招行提供的各類(lèi)電子支付功能一直是消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)時(shí)最為喜愛(ài)及信賴(lài)的付款方式之一。該行這種同業(yè)優(yōu)勢(shì)地位在進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代后依然明顯，“一網(wǎng)通支付”于去年5月正式上線，支持用戶綁定多家銀行的銀行卡進(jìn)行移動(dòng)支付，走在銀行業(yè)前列。
機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，隨著市場(chǎng)參與者的增多，支付手段和應(yīng)用場(chǎng)景豐富，用戶體驗(yàn)優(yōu)異并且平臺(tái)生態(tài)開(kāi)放的企業(yè)最終能在移動(dòng)支付領(lǐng)域獲得話語(yǔ)權(quán)。在用戶體驗(yàn)上，招行推出的“一網(wǎng)通”平臺(tái)打破了傳統(tǒng)銀行的壁壘，國(guó)內(nèi)數(shù)十家銀行借記卡、貸記卡持卡人均能注冊(cè)招行“一網(wǎng)通”用戶并使用招行App，體驗(yàn)此前只有招行客戶專(zhuān)享的生活、消費(fèi)及金融全方位服務(wù)。而“一網(wǎng)通支付”正是基于“一網(wǎng)通”開(kāi)放用戶體系的全新支付產(chǎn)品，通過(guò)支付場(chǎng)景，建立起銀行、客戶、商戶緊密聯(lián)系和相互促進(jìn)的良性金融生態(tài)。
據(jù)銀行內(nèi)部人士透露，“一網(wǎng)通支付”在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中，主動(dòng)從客戶角度換位思考，積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)在操作流程、客戶體驗(yàn)環(huán)節(jié)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。而各路消費(fèi)者反饋顯示，目前“一網(wǎng)通支付”產(chǎn)品開(kāi)通、付款的便捷程度及用戶體驗(yàn)同市場(chǎng)主流的第三方支付功能基本一致。
值得關(guān)注的是，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，安全隱患與付費(fèi)失敗是移動(dòng)支付用戶最擔(dān)心的問(wèn)題。在用戶看來(lái)，安全性問(wèn)題和應(yīng)用范圍最需要改善，分別占比52.4%和46%。而記者發(fā)現(xiàn)，作為銀行系支付產(chǎn)品，“一網(wǎng)通支付”雖比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式做了大量簡(jiǎn)化和創(chuàng)新，但在風(fēng)控安全環(huán)節(jié)卻更為嚴(yán)謹(jǐn)，可以根據(jù)移動(dòng)支付的交易特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，樹(shù)立完備的安全屏障。
超越單一支付場(chǎng)景，走向綜合金融生活服務(wù)
此外，限額低、商戶不支持、支付環(huán)節(jié)操作復(fù)雜等問(wèn)題也為用戶所關(guān)注。可以說(shuō)，移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)超越“純支付”進(jìn)入了縱深化?；ヂ?lián)網(wǎng)公司也不斷開(kāi)發(fā)如“面對(duì)面紅包”、“AR紅包”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并且介入互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)新戰(zhàn)場(chǎng)。與此同時(shí)，綜合金融服務(wù)是傳統(tǒng)銀行的強(qiáng)項(xiàng)，招行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)更借助金融科技的力量，在線上線下實(shí)現(xiàn)拓展和深化，為國(guó)內(nèi)外用戶提供普惠金融服務(wù)。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士指出，招行的專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力向來(lái)在業(yè)內(nèi)享有良好口碑，其推出的“一網(wǎng)通支付”產(chǎn)品，不僅突破了銀行業(yè)在移動(dòng)支付的短板，為銀行合作商戶提供專(zhuān)業(yè)的支付解決方案，同時(shí)還提供了全面的支持服務(wù)，擴(kuò)展至市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、財(cái)務(wù)管理、信貸支持、投融資服務(wù)等多層面、全方位的合作，從而實(shí)現(xiàn)合作價(jià)值最大化。這正是其此次獲獎(jiǎng)的重要原因。
中金公司推出的年度報(bào)告明確表示，線下市場(chǎng)才是一片剛開(kāi)啟的大藍(lán)海。業(yè)內(nèi)人士則認(rèn)為，用戶的需求在變，技術(shù)在變，市場(chǎng)格局也會(huì)變，除了線下掃碼搶奪場(chǎng)景、社交紅包外，支付的未來(lái)應(yīng)該是深耕金融便利。公開(kāi)資料顯示，自推出以來(lái)，招行“一網(wǎng)通支付”合作商戶數(shù)量快速增長(zhǎng)，半年時(shí)間簽約合作商戶已超過(guò)900戶，其中包括諸如滴滴出行、國(guó)美在線、餓了么、優(yōu)酷等各類(lèi)行業(yè)龍頭、大型知名商戶60余家，在與客戶生活緊密相關(guān)的衣、食、住、行、娛樂(lè)、醫(yī)療、教育等行業(yè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)快速滲透。
巨頭各建特色生態(tài)，招行主打金融智能化
無(wú)獨(dú)有偶，支付寶、京東金融等非銀行勢(shì)力也紛紛升級(jí)支付戰(zhàn)略，動(dòng)作頻頻。京東支付、白條以及小金庫(kù)，都在加速往外推。而年初支付寶則以約8.8億美元擬收購(gòu)全球知名匯款服務(wù)公司Money Gram，拓展支付生態(tài)的雄心顯現(xiàn)。
對(duì)此，招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融科技正用大數(shù)據(jù)資源、技術(shù)迭代能力、智能化的用戶運(yùn)營(yíng)等能力不斷滿足日趨多元化、個(gè)性化的消費(fèi)需求。除繼續(xù)拓展合作商戶數(shù)量外，未來(lái)“一網(wǎng)通支付”將重點(diǎn)關(guān)注智慧醫(yī)療、智慧校園、電子政務(wù)、跨境支付等互聯(lián)網(wǎng)及電子商戶熱點(diǎn)領(lǐng)域，并基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)有機(jī)整合銀行收支、消費(fèi)、信貸、財(cái)富管理等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，努力建設(shè)起一個(gè)具有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。
例如通過(guò)招行“一網(wǎng)通支付”，今后可為學(xué)校提供學(xué)費(fèi)、水電網(wǎng)費(fèi)、考試費(fèi)繳費(fèi)及校園一卡通充值功能，為學(xué)生及老師提供校園錢(qián)包以及相關(guān)移動(dòng)金融服務(wù)，同時(shí)完成各種繳費(fèi)的信息化財(cái)務(wù)整合與管理，實(shí)現(xiàn)訂單、報(bào)表系統(tǒng)的整合，有效減輕學(xué)校財(cái)務(wù)現(xiàn)金收款中存在的問(wèn)題，既提升了財(cái)務(wù)處理的效率，降低了差錯(cuò)率，也有效的提升了學(xué)生家長(zhǎng)的服務(wù)體驗(yàn)度。
據(jù)悉，該行“一網(wǎng)通支付”智慧校園項(xiàng)目在齊魯工業(yè)大學(xué)、湖南大學(xué)基金會(huì)等高校場(chǎng)景已陸續(xù)上線，其各分行與所在地的眾多幼兒園、中小學(xué)紛紛簽署合作意向。同時(shí)南寧紅十字會(huì)、沈陽(yáng)盛京醫(yī)院、贛州人民醫(yī)院等智慧醫(yī)療場(chǎng)景也已上線一網(wǎng)通支付功能。
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