為進(jìn)一步打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，央行《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法獲罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下簡稱《通知》）即將于12月1日起正式實(shí)施，強(qiáng)化賬戶分類管理是其中各類措施的重中之重。
《通知》規(guī)定，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個Ⅲ類戶。新規(guī)實(shí)施后，個人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，Ⅰ類銀行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關(guān)系就像是“錢箱”與“錢包”的關(guān)系，個人通過賬戶分類管理可以更好地保護(hù)自身信息安全和資金安全。
據(jù)了解，此次新政對增量和存量賬戶將進(jìn)行區(qū)別對待，個人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的I類戶不受此次規(guī)定的影響，仍然保持正常使用。
而鑒于個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，《通知》要求銀行對本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自《通知》下發(fā)之日起三個月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)，以降低個人支付成本。
招商銀行就已在近日宣布自12月31日起實(shí)現(xiàn)行內(nèi)存取現(xiàn)與轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。屆時，所有招商銀行個人客戶通過招商銀行全渠道辦理存取現(xiàn)、或向境內(nèi)招行任一賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬均享受0費(fèi)率，這意味著招行個人客戶不僅在招行范圍內(nèi)享受通存通兌，而且全免費(fèi)。
人均近6個賬戶
由于我國一人數(shù)折、一折一戶現(xiàn)象普遍，有些銀行也以發(fā)卡數(shù)量作為經(jīng)營業(yè)績的考核指標(biāo)。同時，個人繳納和支付醫(yī)療保險、社會保險、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費(fèi)用，往往開立多個銀行賬戶，導(dǎo)致個人有大量閑置不用的賬戶。
截至2016年6月末，我國個人銀行結(jié)算賬戶77.86億戶，人均5.69戶。個人開戶數(shù)量過多既造成個人對賬戶及其資產(chǎn)的管理不善、對賬戶重視不夠，為買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費(fèi)，長期不動的賬戶還成為了銀行內(nèi)部風(fēng)險點(diǎn)。對于個人來說，過多的賬戶易造成管理不善，導(dǎo)致銀行卡信息泄露。目前我國個人信息包括銀行卡信息泄露問題突出，因銀行卡信息泄露導(dǎo)致的賬戶資金被竊事件頻發(fā)。
公安機(jī)關(guān)在偵辦電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件過程中也發(fā)現(xiàn)，不法分子通常以一個身份證在同一家銀行開立幾十個甚至上百個賬戶進(jìn)行作案，大大超出了個人對賬戶數(shù)量的正常需求。同時，銀行也反映目前銀行系統(tǒng)中存在大量長期閑置不用的賬戶。
另外，一些個人在利益驅(qū)使下大量開立銀行賬戶和支付賬戶并向不法分子出售獲利，不法分子也大量收購他人賬戶、冒名開戶、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶等用于實(shí)施詐騙。
基于上述客觀事實(shí)，央行經(jīng)研究出臺了賬戶分類管理制度。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，出臺這一制度是基于以下幾個方面的考慮：一是有效遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為；二是強(qiáng)化個人對本人賬戶的管理；三是建立個人賬戶保護(hù)機(jī)制。
存量與增量區(qū)別對待
《通知》實(shí)施后，個人可以更好地保護(hù)自身信息安全和資金安全。個人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。
Ⅰ類戶是全功能賬戶，可以辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)繳費(fèi)、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制。Ⅱ類戶則根據(jù)是否到銀行面對面核驗(yàn)身份作了不同的功能設(shè)置，通過電子渠道開立的II類戶需與本人Ⅰ類戶綁定使用，資金來源于Ⅰ類戶，可以辦理存款、購買銀行投資理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)繳費(fèi)等；而在銀行網(wǎng)點(diǎn)面對面開立的II類戶，可以接收各種資金轉(zhuǎn)入，不強(qiáng)制綁定I類戶使用，也可以存取現(xiàn)、配實(shí)體卡。但不管是哪一種II類戶，除了與綁定賬戶之間可以任意互轉(zhuǎn)，其他各類入賬、支出各按每日1萬、年累計(jì)20萬進(jìn)行限額管控。由于II類戶對限額作了管控，更適合用于綁定客戶本人在支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶，也可對接各類移動支付業(yè)務(wù)（如APPLE PAY）。Ⅲ類戶余額僅限1000，主要用于小額的消費(fèi)、繳費(fèi)支付場景。
而為減少對社會公眾的影響，此次《通知》主要對增量賬戶進(jìn)行規(guī)范，即2016年12月1日起，個人在同一家銀行已經(jīng)開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用。
但為了防范違法犯罪分子繼續(xù)利用存量賬戶繼續(xù)進(jìn)行作案，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)對2016年12月1日前同一個人開立多個Ⅰ類戶的情況進(jìn)行排查，核實(shí)個人開立多個賬戶的合理性。個人開戶數(shù)量較多的，銀行應(yīng)該要求個人做出相應(yīng)說明。個人無法說明合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)個人歸并冗余的賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，幫助個人合理存放資金，保護(hù)資金安全。
也就是說，如果個人希望按現(xiàn)有方式繼續(xù)使用已開立的各個Ⅰ類戶，仍然可以繼續(xù)使用，不受影響，但如果數(shù)量特別異常的，應(yīng)根據(jù)銀行要求說明情況。
央行希望個人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付或小額高頻支付的賬戶降級為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實(shí)現(xiàn)個人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險，更好地保護(hù)自身的資金安全。
不會增加客戶負(fù)擔(dān)
此前由于異地取款和異地轉(zhuǎn)賬需要手續(xù)費(fèi)，經(jīng)常多城出差或異地工作生活的客戶會選擇在同一銀行多個分行開通當(dāng)?shù)刭~戶，那么，賬戶分類管理辦法實(shí)施后，一人在同一銀行只能開具一個I類賬戶，是否會增加支付或取款手續(xù)費(fèi)成本呢？
答案是否定的。《通知》指出，為方便個人異地生產(chǎn)生活需要，要求銀行對本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自《通知》下發(fā)之日起三個月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)，以降低個人支付成本。
招商銀行就已在近日宣布自12月31日起實(shí)現(xiàn)行內(nèi)存取現(xiàn)與轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。那么“行內(nèi)存取現(xiàn)與轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)”到底免了什么？
招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這意味著招商銀行個人客戶通過任一招行柜臺、自助設(shè)備、可視柜臺等全渠道向同城/異地的招行個人、對公賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款均免收手續(xù)費(fèi)。具體包括所有借記卡、存折、I理財(cái)、財(cái)富賬戶客戶均可享受“行內(nèi)存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)”優(yōu)惠。值得注意的是，免費(fèi)范圍暫不包括向香港一卡通匯款，由于香港一卡通屬于境外賬戶，使用招行賬戶匯款至香港一卡通暫未免手續(xù)費(fèi)。
至于跨行轉(zhuǎn)賬，招商銀行在2015年9月21日開始，就已經(jīng)減免了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的所有轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，包含本行、跨行轉(zhuǎn)賬。招行提醒，如果客戶想享受跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，可以通過手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作。
2015年9月，招商銀行率先宣布對所有個人客戶通過招商銀行網(wǎng)上個人銀行、手機(jī)銀行ＡＰＰ辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬），均享受零費(fèi)率。