“支行與團(tuán)隊(duì)是分行管理架構(gòu)中最基礎(chǔ)的單元，既是拓展業(yè)務(wù)的橋頭堡，更是防控風(fēng)險(xiǎn)的護(hù)城河。在兩率考核體系下，不良撥備下到支行團(tuán)隊(duì)，出現(xiàn)一筆不良，所有業(yè)績(jī)都有可能被撥備蠶食掉，最后還得向分行借錢(qián)發(fā)工資，作為支行行長(zhǎng)與團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)，隊(duì)伍如果帶成這樣，大家情何以堪？”
前述，系平安銀行深圳分行行長(zhǎng)姚貴平在2015年“致全體支行行長(zhǎng)與團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)的一封信”中放的“狠話”。
一組詳實(shí)的數(shù)據(jù)，或更能從側(cè)面反映這位分行行長(zhǎng)對(duì)風(fēng)控嚴(yán)絲密縫的要求：
截至2015年末，平安銀行深圳分行不良率僅為0.32%，與2014年0.31%的不良率幾近持平，而且不良貸款余額較2014年略有下降；相較2013年末，實(shí)現(xiàn)不良雙降。按深圳銀監(jiān)局“不良+關(guān)注”的統(tǒng)計(jì)口徑，其2015年末“不良+關(guān)注”率僅0.9%，資產(chǎn)質(zhì)量在當(dāng)?shù)卮笮蜕虡I(yè)銀行中位居首位。
0.32%的不良率，0.9%的“不良+關(guān)注”率，在商業(yè)銀行整體不良率連續(xù)十個(gè)季度攀升、行業(yè)不良貸款率1.67%的大背景下顯得尤為難得。日前，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道專(zhuān)訪了這位從業(yè)近三十載、經(jīng)驗(yàn)豐富的商業(yè)銀行“老兵”，試圖探尋他讓一家資產(chǎn)規(guī)模五千億的分行能夠長(zhǎng)期保持資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良的“秘訣”。
“當(dāng)下金融脫媒已經(jīng)很普遍，銀行需要架橋、修路，需要擺渡、挖隧道，來(lái)打通市場(chǎng)上的供求關(guān)系，我們的定位是扮演服務(wù)角色，走輕資本之路。過(guò)去靠資產(chǎn)迅猛擴(kuò)張、靠資產(chǎn)維持收益的舊路已經(jīng)不是優(yōu)選。”姚貴平接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)直言。
不良率僅0.32%
言及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，資產(chǎn)質(zhì)量始終是繞不過(guò)的話題。
令人咋舌的是，在全國(guó)商業(yè)銀行不良率持續(xù)攀升至2015年末的1.67%的大背景下，平安銀行深圳分行不良率僅為0.32%，與2014年0.31%的不良率幾近持平。按深圳銀監(jiān)局“不良+關(guān)注”的統(tǒng)計(jì)口徑，其“不良+關(guān)注”率僅0.9%。
據(jù)了解，姚貴平的“打漁論”和“吸毒論”在行內(nèi)已流傳甚廣：“打漁論”指的是在風(fēng)高浪急時(shí)候，不能貿(mào)然出海打漁，避免浪打船翻人亡，已經(jīng)出海的漁船盡早歸來(lái)，抓緊時(shí)間休養(yǎng)生息，待風(fēng)平浪靜時(shí)再揚(yáng)帆出海。
所謂“吸毒論”，是指在明知道貸款出了風(fēng)險(xiǎn)，但并未果斷退出，迅速止損，反而希望通過(guò)增加貸款來(lái)盤(pán)活、稀釋不良，導(dǎo)致窟窿越填越大。這如吸毒者的毒癮愈發(fā)強(qiáng)烈，結(jié)果便是企業(yè)與銀行雙雙深陷泥潭。
正在此思量下，過(guò)去兩年，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行、市場(chǎng)形勢(shì)復(fù)雜的情況，平安銀行深圳分行并未在信貸規(guī)模盲目擴(kuò)張的道路上冒進(jìn)。一方面增量信貸審慎介入新行業(yè)，另一方面逐步退出對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩、生產(chǎn)技術(shù)落后企業(yè)的授信，2015年已全額退出企業(yè)授信34戶，敞口13.27億。
“搞銀行，必須對(duì)大趨勢(shì)判斷清晰，及時(shí)判斷拐點(diǎn)，絕不能與趨勢(shì)為敵。如國(guó)家政策明確提出‘去產(chǎn)能、去杠桿、去庫(kù)存’的行業(yè)，不要碰，堅(jiān)決退出，同時(shí)逐步壓縮夕陽(yáng)行業(yè)的存量信貸規(guī)模。”姚貴平對(duì)此直言不諱。
在具體的風(fēng)險(xiǎn)防控上，姚貴平則注重同時(shí)強(qiáng)化兩種手段：“經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)”、“模型打造”。據(jù)了解，2015年平安銀行深圳分行聚焦貿(mào)易融資、貸貸平安商務(wù)卡、新一貸等業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行了重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控。
其中，針對(duì)貸貸卡、新一貸和傳統(tǒng)小微三項(xiàng)業(yè)務(wù)的前中后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控情況進(jìn)行過(guò)專(zhuān)題研討，針對(duì)貸貸卡、新一貸業(yè)務(wù)中的“失聯(lián)”、“假資料”等關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，擬定118條風(fēng)控措施，建立起全流程的風(fēng)控機(jī)制。
“隨著銀行業(yè)整體不良貸款持續(xù)攀升，若不加強(qiáng)主動(dòng)管理，下一步將有可能引發(fā)潛在的危機(jī)。壞賬的積累，就好比人身上長(zhǎng)了膿包、腫瘤，隱藏在皮膚下面，平時(shí)穿著衣服看不見(jiàn)；但如果你不去消毒、不動(dòng)手術(shù)，早晚有一天會(huì)病發(fā)?！币F平對(duì)此并不諱言。