互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，五花八門的支付方式層出不窮，整個中國支付市場都十分活躍。而在此背景下，銀行業(yè)在信用卡領(lǐng)域也正面臨著技術(shù)提升與轉(zhuǎn)型的新挑戰(zhàn)。3月17日，第33場銀行業(yè)新聞例行發(fā)布會上，光大銀行工會副主任、信用卡中心總經(jīng)理戴兵，介紹了光大銀行對互聯(lián)網(wǎng)浪潮下信用卡行業(yè)的現(xiàn)狀、未來發(fā)展方向的看法，同時也詳細(xì)介紹了該行新形勢下“互聯(lián)網(wǎng)+信用卡”的布局方向。
近幾年，在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，信用卡產(chǎn)業(yè)逆勢增長，從央行公布的數(shù)據(jù)看，近三年信用卡透支余額、授信總額復(fù)合增長率分別為 43%、27%。而根據(jù)《2014年支付體系運行總體情況》，2014年我國移動支付金額22.59萬億元，同比增長170.25%。支付清算協(xié)會調(diào)查顯示，2014年移動支付中信用卡交易占比高達(dá)93.4%。
來自光大銀行數(shù)據(jù)顯示，該行2015年信用卡新增交易金額突破1萬億元;今年發(fā)卡量將超過3000萬張;透支余額超過2000億元，發(fā)展迅猛。對于互聯(lián)網(wǎng)浪潮下信用卡行業(yè)的現(xiàn)狀和未來，中國光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵在發(fā)布會上表示，信用卡是消費信貸的天然媒介，因此不會消失;與此同時，“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅沒有對信用卡行業(yè)形成沖擊，反而為信用卡行業(yè)的發(fā)展插上了翅膀。無論從政策環(huán)境，還是從市場環(huán)境看，互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的信用卡行業(yè)發(fā)揮在那正當(dāng)其時，關(guān)鍵是在如何實現(xiàn)二者的合理、有效融合。
“信用卡的本質(zhì)是發(fā)卡機構(gòu)為持卡人提供的消費信用貸款。作為消費信貸的天然媒介，信用卡包括賬戶、平臺和支付介質(zhì)三大要素。從誕生至今六十多年的發(fā)展過程中，信用卡的本質(zhì)從未改變過，變化的僅僅是使用這個消費信貸賬戶的支付介質(zhì)和支付平臺而已。前30年以離線交易為主，后30年以在線POS交易為主，近幾年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來以及大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)技術(shù)的興起，信用卡更是開始向著多元化的方向發(fā)展?！肮獯筱y行信用卡中心總經(jīng)理戴兵指出?！跋M信貸的業(yè)務(wù)本質(zhì)和與時俱進(jìn)的發(fā)展特點決定了信用卡不僅不會消失，而且在中國正在迎來春天。但同時，中國信用卡產(chǎn)業(yè)要整裝再出發(fā)，通過順應(yīng)時代潮流，謀求轉(zhuǎn)型升級，去適應(yīng)新國情，新特點，從而決勝下一個三十年?！?戴兵強調(diào)。
對于信用卡行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向，戴兵認(rèn)為，目前中國互聯(lián)網(wǎng)時代的大幕已經(jīng)揭開，互聯(lián)網(wǎng)將平臺和數(shù)據(jù)推上了最有價值資源的排行榜，為傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險管控開拓了新的方向，提供了強有力的支撐。國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的提出，也給信用卡產(chǎn)業(yè)帶來了產(chǎn)業(yè)升級、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的新契機。
政策層面，近幾年，推動金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)融合已經(jīng)上升到國家的戰(zhàn)略高度。2014年，政府工作報告中提到要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。在此基調(diào)下，去年7月，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式出臺，提出支持各類金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。同月，《國務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》公開發(fā)布，鼓勵各金融機構(gòu)利用云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，在更廣泛地區(qū)提供便利的存貸款、支付結(jié)算、信用中介平臺等金融服務(wù)。十三五規(guī)劃進(jìn)一步明確“互聯(lián)網(wǎng)+”為國家重點戰(zhàn)略。
近年來，各大銀行也紛紛“觸網(wǎng)”，開啟了“互聯(lián)網(wǎng) +”信用卡創(chuàng)新。戴兵介紹，光大信用卡也以“跨界”和“場景化”為著力點，深耕場景，加快轉(zhuǎn)型，多元開拓，融合發(fā)展，努力實現(xiàn)新一輪的規(guī)模效應(yīng)增長。從光大的實踐看，信用可與互聯(lián)網(wǎng)的融合主要集中在四個方面。首先， C2C發(fā)卡是O2O客戶營銷模式的一大亮點，借助社交紅利實現(xiàn)了低成本客戶營銷;其次，生物、智能、多元化是信用卡支付的未來發(fā)展方向。目前各行以電腦、智能手機等電子移動設(shè)備為載體，研發(fā)推出了信用卡網(wǎng)銀支付、賬號支付、快捷支付、二維碼支付、手機支付等多種支付方式。光大信用卡與銀聯(lián)合作推出的“云閃付”，客戶使用具有NFC功能的手機開通該業(yè)務(wù)后，拿手機靠近POS終端閃付標(biāo)識，輸入信用卡密碼就能輕松付款，享受開通方便、支付便捷、交易安全的消費體驗;再次，互動式服務(wù)平臺開辟了銀行與客戶互通的新渠道，在這方面，光大信用卡首開業(yè)內(nèi)先河，推出了集賬單信息查詢、賬戶管理、客戶體驗和金融營銷于一體的互動式賬單。用戶在對賬單進(jìn)行個性化管理的同時，還可實現(xiàn)分期辦理、積分兌換、保險購買和商品購買等在線交易功能。交互式平臺的設(shè)計為我們打開了新的營銷和服務(wù)窗口，也切實提升了客戶的用卡體驗度和滿意度。
此外，大數(shù)據(jù)在加強風(fēng)險管控中發(fā)揮了重要作用。信用卡的“互聯(lián)網(wǎng)+”中表現(xiàn)最為突出的是“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)險管控。各行在原有信息的基礎(chǔ)上，將客戶網(wǎng)上行為記錄、社交活動記錄等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)導(dǎo)入到風(fēng)險管理體系中，利用大數(shù)據(jù)增加客戶評估維度，提高了對風(fēng)險事件的識別和監(jiān)控能力。光大近兩年也在積極與第三方征信機構(gòu)合作，利用客戶行為分析、信用度分析以及客戶的資產(chǎn)負(fù)債等情況，研發(fā)和引入新的風(fēng)險模型，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)和機器學(xué)習(xí)算法，實現(xiàn)潛在風(fēng)險客戶有效預(yù)判，交易偽冒實時偵測，額度動態(tài)有效管理，構(gòu)建新時代更加完善的風(fēng)險管理體系。（通訊員 樓蓉 李昕）