深圳新聞網(wǎng)訊? 中國建設銀行認真貫徹中央決策部署，將支持小微企業(yè)作為服務實體經(jīng)濟、實現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型的重要著力點，加大金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度，以一池金融活水澆灌小微企業(yè)實體經(jīng)濟之樹，得到黨政機關、主管部門和企業(yè)的首肯和歡迎，近年來獲多項榮譽。2011年，李克強總理批示建行服務小微企業(yè)“很有成效”。2012年，榮獲中央電視臺“全國服務小微企業(yè)最佳創(chuàng)新成就獎”。2013年，榮獲銀監(jiān)會“小微企業(yè)金融服務表現(xiàn)突出的銀行”，榮獲中國中小企業(yè)協(xié)會2013年度唯一“最佳中小企業(yè)服務銀行”等獎項。
從“重大戶”到“親小微”
曾經(jīng)，銀行普遍認為，小微企業(yè)經(jīng)營風險大，缺乏有效抵押品，而且單戶金額小，人手占用多，費力不賺錢。對以大企業(yè)、大項目見長的建行來說，過去許多分支機構也熱衷于“抓大戶”、“做大買賣”，忽略了“小生意”。但自2005以來，這一認識逐步得到根本扭轉。這既得益于中央、國家和監(jiān)管部門的政策推動，更得益于建行對這項業(yè)務的認知。支持小微企業(yè)發(fā)展，不僅是響應中央號召、履行社會責任，更關系到銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。大企業(yè)“金融脫媒”帶來融資格局的變化，同時，利率市場化進程不斷加快，倒逼銀行必須將服務目光下移，尋找新的業(yè)務增長點。加之近年來，國內民營經(jīng)濟和小微企業(yè)蓬勃發(fā)展，融資需求十分旺盛，蘊育著廣闊的市場空間。因此，從適應市場環(huán)境下的被動調整，支持小微企業(yè)發(fā)展逐漸成為建行開拓長期可持續(xù)發(fā)展空間的主動選擇。
2008年，建行制定新的發(fā)展戰(zhàn)略綱要，明確將小企業(yè)業(yè)務作為戰(zhàn)略性業(yè)務。2009年，總行在四大行中率先成立小企業(yè)一級部，目前，全行37家一級分行中有34家分行成立小企業(yè)業(yè)務專門管理部門，并在二級分支行設立286家信貸工廠模式的小企業(yè)經(jīng)營中心，覆蓋全國主要城市和百強縣。幾年來，建行黨委和管理層成員，包括部分董事監(jiān)事多次赴基層調研，與小微企業(yè)深入交流，了解客戶需求，不斷清晰大銀行服務小微企業(yè)的發(fā)展思路和定位。即按照“普惠金融”理念，堅持零售化、批量化服務模式，以小額化、標準化、集約化轉型為導向，不斷提高小微企業(yè)惠及面。同時，優(yōu)先保證小微企業(yè)信貸規(guī)模，將小微企業(yè)信貸服務指標納入各行的關鍵業(yè)務指標體系進行考核，配備單獨的激勵費用，明確對單戶500萬元及以下的貸款按零售貸款測算經(jīng)濟資本占用，推動解決制度流程、產(chǎn)品創(chuàng)新、人員配備、信息技術等一系列具體問題。
建行放下身段，眼光移向小微企業(yè)，拉開了自身結構調整、轉變發(fā)展方式、實現(xiàn)綜合化經(jīng)營的新篇章。今天的建行，不僅為大企業(yè)“錦上添花”，更為小微企業(yè)“雪中送炭”。截至2014年6月末，建行小微企業(yè)貸款余額超過1萬億元，授信客戶24萬戶，并為459萬戶小微企業(yè)提供結算、理財?shù)冉鹑诜?。近三年小微企業(yè)貸款新增連續(xù)實現(xiàn)“兩個不低于”，累計為54萬戶小微企業(yè)提供信貸資金2.5萬億元，對充分就業(yè)，服務民生做出了積極貢獻。
從靠政策到靠技術
小微企業(yè)在服務需求、風險特征上與大型企業(yè)有明顯區(qū)別，用傳統(tǒng)服務大客戶的方式服務小微企業(yè)是行不通的，建行在實踐中發(fā)現(xiàn)，支持小微企業(yè)不僅要依靠優(yōu)惠政策以及服務觀念的轉變，更重要的是要形成一整套服務小微企業(yè)的發(fā)展機制、運行模式、業(yè)務流程和技術手段，只有這樣支持小微企業(yè)才能真正有的放矢。
同業(yè)首創(chuàng)“信貸工廠”模式。2007年，建行第一家“信貸工廠”小企業(yè)經(jīng)營中心在鎮(zhèn)江試點運行。“信貸工廠”強調標準化操作，著力打造“流程銀行”，實行產(chǎn)品銷售和后臺作業(yè)相分離，采用審批人派駐，評級、授信、支用同時申報的“三位一體”運作模式，為客戶提供“一站式”服務。自“信貸工廠”模式運行以來，建行不斷推進小企業(yè)經(jīng)營中心標準化建設，在全行推行統(tǒng)一的業(yè)務操作規(guī)范，實行中后臺信貸操作環(huán)節(jié)的集中處理。通過流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”極大提高了業(yè)務辦理效率，為客戶節(jié)省寶貴時間，客戶從申請到貸款發(fā)放的平均時間比原來縮短8-10天。許多小微企業(yè)主發(fā)出感嘆：“這個‘工廠’，比我的工廠效率還高！”同時因為關鍵崗位分離，明顯提高了風險控制能力，有效滿足了客戶金融服務和銀行風險控制的雙重需要。目前建行約有90%的小微企業(yè)業(yè)務由“信貸工廠”加工完成，“信貸工廠”已成為建行為小微企業(yè)提供服務的核心載體。
大銀行中率先試行評分卡評價方式。2011年，在保持傳統(tǒng)評級授信模式的基礎上，為改變小微企業(yè)因財務報表不規(guī)范導致貸款受阻的局面，建行進一步細分客戶群體，下沉客戶定位，針對小額貸款客戶開發(fā)了小微企業(yè)零售評分卡工具，著重考察企業(yè)履約能力、業(yè)主個人信用和資產(chǎn)狀況，以打分方式進行量化判斷。諸多小微企業(yè)憑借穩(wěn)定的現(xiàn)金流、企業(yè)主足值的個人資產(chǎn)和良好的信用記錄，獲得了建行的信貸支持，建行服務小微企業(yè)的覆蓋面進一步拓寬?；谠u分卡設計的“信用貸”、“善融貸”等產(chǎn)品一經(jīng)推出，即獲得市場和客戶的高度評價，服務客戶近萬戶。
全流程的系統(tǒng)支持。為更好地支撐業(yè)務操作，實現(xiàn)更廣的服務覆蓋，近年來，建行積極搭建科技支撐體系，覆蓋數(shù)據(jù)挖掘、客戶營銷、業(yè)務辦理、風險管控，實行全方位的系統(tǒng)化操作和風險監(jiān)測。特別是依托早期預警工具建立起分級貸后管理機制，進行實時監(jiān)測和分類處置，并研發(fā)用于貸后風險監(jiān)測及續(xù)貸審批流程的行為評分卡，進一步提高服務效率。
從散單經(jīng)營到批量服務
小微企業(yè)數(shù)量龐大，傳統(tǒng)一對一的單兵作戰(zhàn)方式成本高、效率低。同時，小微企業(yè)由于缺信息、缺信用也造成銀企之間的溝通障礙。為破除這一障礙，就要靠“中間人”來搭橋。這個“中間人”，可以是對企業(yè)有充分了解的當?shù)卣?、行業(yè)協(xié)會、市場管理方，也可以是產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)，甚至可以是企業(yè)同行。基于這一思路，建行建立了“一圈一鏈一平臺”的集群服務模式，通過取人之長，補己之短，既便捷地找到了客戶市場，小微企業(yè)順利得到銀行授信，也使“中間人”獲益，一舉多得。
圍繞“一圈”，進行整合化服務和管理?！耙蝗Α本褪浅鞘兄饕倘Γ巧藤Q(mào)型小微客戶典型的集聚形式。建行對商圈內小微企業(yè)進行分層分類，設計和提供差異性服務方案，同時，與市場管理方建立合作，實行批量化服務，避免散單方式帶來的高成本和高風險。
圍繞“一鏈”，以交易金融做強專業(yè)化服務?！耙绘湣本褪欠植加趯嶓w經(jīng)濟各領域的產(chǎn)業(yè)鏈。抓住核心企業(yè)，以真實交易數(shù)據(jù)為基礎，批量獲取上下游小微企業(yè)的采購和銷售信息，全過程監(jiān)控資金流、物流和信息流，為小微企業(yè)提供綜合金融服務。建行湖北分行與武漢市10強企業(yè)、大型商業(yè)企業(yè)中百集團聯(lián)手補缺，針對中百供應商小微企業(yè)推出“中百易貸”，只需建行、中百集團和供應商三方約定唯一結算賬戶，不用抵押也能貸款，使眾多供應商順利渡過節(jié)慶日及原材料采購季節(jié)等備貨高峰期。目前已累計向100余家小微企業(yè)發(fā)放貸款7.4億元。小微企業(yè)貸款由難貸變易貸。
圍繞“一平臺”，借力政府、協(xié)會等力量為小微企業(yè)融資增信。2009年以來，建行先后與工信部、中小企業(yè)協(xié)會、全國工商聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并通過“助保貸”業(yè)務模式，共同建立客戶篩選、推薦、引導、扶持等信貸支持平臺?！爸ＹJ”以政府提供的資金組建風險補償資金池，以此為小微企業(yè)增信，建行通過信貸杠桿放大小微企業(yè)受益面?！爸ＹJ”不僅幫助小微企業(yè)解決抵質押不足的難題，還以創(chuàng)新的風險緩釋機制降低了企業(yè)融資成本，深受小微企業(yè)歡迎。目前，建行已在33家分行開辦“助保貸”業(yè)務，覆蓋了全國近400個縣，累計為1萬余戶小微企業(yè)提供資金支持600億元。近年來，建行還進一步延伸“平臺”范圍，與保險公司合作創(chuàng)新“保貸通”，依托“貸款履約保證保險”為小微企業(yè)提供了新的增信工具，持續(xù)拓展企業(yè)融資空間。
從客戶信用到各方增信
建行始終堅持“以客戶為中心”，專注于為小微企業(yè)提供專業(yè)的金融服務方案，不遺余力地進行產(chǎn)品創(chuàng)新。針對小微企業(yè)不同生命周期和風險緩釋能力，形成了成長之路、速貸通、小額貸、信用貸四大產(chǎn)品體系，推出全行性產(chǎn)品40余項，區(qū)域性特色產(chǎn)品百余項，基本涵蓋小微企業(yè)各類融資需求?！俺砷L之路”和“速貸通”推廣已有八年時間，主要針對財務信息充分、信用記錄良好以及可以提供足額抵質押物等擔保措施的小微企業(yè)，目前已成為建行服務小微企業(yè)的兩大拳頭產(chǎn)品。近年來，建行積極開拓思路，突破傳統(tǒng)的抵押限制，不斷滿足不同客戶群體的融資需要。
適應客戶特點創(chuàng)新抵質押方式。如針對區(qū)域特色經(jīng)濟的客戶，創(chuàng)新木材動產(chǎn)質押、糧食倉單質押等；針對科技創(chuàng)新型客戶，從企業(yè)獲得的補貼、專項基金入手，以專利權質押作為補充擔保方式，設計推出以“助科贏”為代表的知識產(chǎn)權質押類產(chǎn)品。
利用大數(shù)據(jù)技術創(chuàng)新信用貸款。基于小微企業(yè)和企業(yè)主既有的交易結算和信用記錄，創(chuàng)新推出信用貸款。如設計服務建行高端客戶的“信用貸”、服務存量結算客戶的“善融貸”，服務建行結算卡客戶的“結算透”，服務身邊熟悉客戶的“創(chuàng)業(yè)貸”等。
引入外部合作機構創(chuàng)新增信服務。通過第三方，了解小微企業(yè)納稅、報關、生產(chǎn)、交易等“硬信息”以及企業(yè)主個人品行、信用記錄、社會口碑等“軟信息”，提高企業(yè)透明度。同時，借助合作機構的增信機制，為小微企業(yè)提供融資增信。如相繼推出借助政府公信力的“助保貸”、“政府采購貸”，圍繞核心大企業(yè)的“供應貸”以及小微企業(yè)之間抱團互助的“商盟貸”等產(chǎn)品。
從等客上門到主動服務
隨著理念的逐漸轉變、技術的日臻成熟、模式的不斷完善，建行不再坐等客戶上門，主動升級銀行服務，千方百計滿足小微企業(yè)需求。
拓寬服務渠道，提升客戶體驗。2012年，建行提出了網(wǎng)點“綜合性功能、綜合柜員制、綜合營銷隊伍”的轉型方向，使小微企業(yè)在網(wǎng)點申請貸款成為可能。依托12000多個綜合性網(wǎng)點，建行得以將小微金融服務觸角延伸到四面八方，更貼近市場，貼近客戶，真正成為小微企業(yè)的“身邊人、貼心人”。同年，建行推出“24小時不打烊”的網(wǎng)銀循環(huán)貸業(yè)務，打破了銀行服務的時間和空間限制。隨后，建行先后開通了企業(yè)網(wǎng)銀、善融商務、國際互聯(lián)網(wǎng)站小微企業(yè)貸款在線申請渠道，實現(xiàn)線上線下交互融合，客戶可以足不出戶，貸款申請、支用、還款在線操作，信貸資金隨借隨還、循環(huán)支用，滿足了小微企業(yè)短、頻、快的資金需求，同時最大限度節(jié)約客戶利息成本。目前，網(wǎng)銀循環(huán)貸客戶已突破4000戶，授信金額超過75億元。2013年，建行探索試行電話營銷小微企業(yè)客戶，進行主動外呼與持續(xù)服務，眾多小微企業(yè)在頗感“意外”的同時，對建行服務的認可度大幅提升。
提供綜合服務，主動為小微企業(yè)讓利。為進一步優(yōu)化服務，建行將客戶服務的重點由單純的信貸業(yè)務向綜合化金融服務延伸，利用發(fā)達的結算網(wǎng)絡、成熟的現(xiàn)金管理系統(tǒng)和便捷的電子銀行，以投行、基金、信托、租賃、保險等多家子公司為依托，為小微企業(yè)提供融資、結算、理財、咨詢等綜合服務。在此基礎上，建行根據(jù)客戶使用產(chǎn)品的數(shù)量和金額，實行優(yōu)惠定價，降低小微企業(yè)負擔，密切銀企合作關系。
進區(qū)入戶宣傳，為小微企業(yè)排疑解難。近年來，建行深入開展小微企業(yè)金融服務宣傳月等活動，走入市場、商會、園區(qū)、社區(qū)，主動向小微企業(yè)介紹“服務小微”的理念，宣講辦貸流程和準入條件，通過各種形式免費進行貸前輔導。